Француз Филипп Дюмель приехал в Украину на пике финансового кризиса, в феврале 2015 года. Тогда курс гривны преодолел отметку в 35 грн/$. Для UKRSIBBANK, одного из лидеров по объему ипотеки и у которого 70-80% портфеля кредитов физлиц остается в валюте – это равноценно смертному приговору. По такому курсу мало кто смог и стал бы обслуживать ипотечные кредиты. Несмотря на снижение курса до 22-24 грн/$, вопрос займов на жилье, остается №1 для банка. И главная задача нового руководителя Укрсиббанка – расчистить баланс от токсичных активов.

В октябре НБУ согласовал кандидатуру Дюмеля на должности председателя правления УкрСиббанка. В первом интервью после официального вступления в должность, француз рассказал о впечатлениях от работы в Украине, планах акционеров относительно дальнейшей работы в стране, реструктуризации ипотеки и возможной продаже залоговой недвижимости.

Как вам работается в Украине? Не пожалели еще, что переехали сюда?

Я работаю в Украине меньше года. За этот период экономика и банковская система страны заметно изменились: постепенно улучшается экономическая ситуация, восстанавливается банковская система. С каждым днем жизнь в Украине налаживается. Мне очень интересно наблюдать за этими переменами и участвовать в процессах, которые происходят в Украине, в построении нации. И я ни разу не пожалел, что переехал в эту страну.

Вы говорите, что банковская система трансформируется. На ваш взгляд, она правильно трансформируется, и достаточно ли быстро?

Мы, очевидно, двигаемся в правильном направлении. Нацбанк проводит очень важную и качественную работу с целью очищения украинского банковского рынка от слабых игроков. За полтора года НБУ удалось ликвидировать треть проблемных банков, которые негативно влияли на банковскую систему. Также сейчас регулятор продолжает проводить оценку банков, чтобы определить, какие банки нуждаются в докапитализации.

УкрСиббанк BNP Paribas Group принял решение об увеличении капитала на $130 млн. Это решение было принято по результатам стресс-тестирования?

Мы начали обсуждать возможность увеличения капитала больше года назад, еще до проведения стресс-тестирования. После событий на майдане ситуация в экономике начала ухудшаться. Соответственно, стало понятно, что банку понадобятся дополнительные средства. Мы решили увеличить капитал, чтобы и дальше перекрывать убытки, которые генерируют старые кредиты, выданные семь-восемь лет назад.

Вы ожидаете, что по результатам нынешнего стресс-тестирования банку нужна будет докапитализация?

Нет.

Как акционеры отнеслись к тому, что нужно вновь вливать деньги в украинскую дочку?

Речь не шла о вливании дополнительного капитала. Мы конвертировали субординированный долг в капитал. Вопрос капитала – это продолжение вопроса, хотят ли акционеры оставаться в Украине. Ответ очевидный – да, хотят. К тому же субординированный долг – это кредит, который нужно погасить, а капитал не погашается.

Читайте также - Тамара Савощенко: Формат сделки с Альфа-Групп предсказать сложно

Несмотря на то, что акционеры хотят остаться в Украине, они оптимизируют УкрСиббанк. К примеру, по итогам 2011 года сеть банка составляла 600 отделений. Сейчас около 400. Вы будете продолжать оптимизацию сети?

В Украине количество банковских отделений на душу населения существенно превышает такой же показатель в ряде других стран. Кроме того, сегодня клиенты чаще используют другие каналы работы с банками: интернет и мобильные платформы, контакт-центр. Мы пытаемся предоставить нашим клиентам все возможные каналы.

Большинство банков в Украине, понимая такой тренд, также проводят оптимизацию сети. Однако наше сокращение количества отделений – это также и качественная трансформация сети: несколько небольших отделений мы заменяем крупными. Мы считаем, что крупные отделения лучше подходят нашим целевым клиентам.

Но в УкрСиббанке сокращаются не только отделения, но и активы и пассивы. Почему так происходит?

Мы пытаемся расчищать баланс и убирать неработающие кредиты. Поэтому у вас может сложиться впечатление, что у нас снижаются активы. Но на самом деле все, что связано с новыми видами деятельности растет. Если взять кредитный портфель работающих кредитов то он увеличился с начала 2015 года на 20-25%. Относительно депозитов, то темпы прироста депозитов в банке превышают темпы прироста кредитов в два-три раза.

Вы говорите, вы расчищаете баланс. Как вы его чистите?

Основная проблема с балансом – это старая ипотека, выданная в валюте. Мы пытаемся убедить своих заемщиков конвертировать кредиты в гривну. Поэтому мы очень активно поддерживали новый меморандум, чтобы наработать юридические рамки по конвертации кредитов.

Вы не продаете свои портфели сейчас?

Нет. Ипотечные нет.

А какие продаете?

Мы регулярно продаем потребительские кредиты. Можем корпоративные продавать. Но ипотечные не продаем.

Почему?

В основном из-за того, что сейчас действует мораторий на взыскание валютных ипотечных кредитов.

Какой процент из работающих ипотечных кредитов сейчас остается в валюте?

Преимущественно работающие ипотечные кредиты остаются в иностранной валюте.

Все время после 2008 года УкрСиббанк говорит о конвертации кредитов. Но из 7,8 млрд грн. кредитов физлиц, 6,3 млрд гривен в валюте? Почему так происходит, люди отказываются конвертировать свои кредиты в гривну?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассматривать два периода. Первый – до января 2014 года и событий на Майдане. Когда в 2009 году произошла первая девальвация от 5 грн/$ до 8 грн/$, около 20% заемщиков конвертировали свои кредиты в гривню. Но большинство не пошли на реструктуризацию. Думаю, они посчитали, что это последняя девальвация и дальнейшего обесценивания гривни не будет. И до начала 2014 года их ожидания подтверждались.

Второй период – постмайданный. Все увидели, что гривна может очень резко колебаться, а курс – достигать очень высокого уровня. Пришло понимание того, что возможно существенное ухудшение ситуации. Поэтому у заемщиков возник вопрос, на каких справедливых условиях можно конвертировать кредит. И в понимании заемщиками этого процесса возникло много путаницы. Я считаю, нужно принять закон, который определит рамки конвертации, чтобы, наконец, закрыть эту дискуссию.

А какие условия вы считаете справедливыми?

Условия, заложенные в новом меморандуме. Несмотря на то, что закон не был принят, мы активно предлагаем реструктуризацию клиентам, которые подпадают под условия меморандума. 20-25% заемщиков сразу идут на условия реструктуризации. Большинство же намерены дождаться принятия закона, чтобы увидеть, не будет ли в нем более интересных условий.

У УкрСиббанка одна из самых больших баз залоговой недвижимости. Почему вы не выставляете ее на продажу?

Эту недвижимость невозможно продать, так как заемщики защищены мораторием.

А вы будете ее (залоговую недвижимость) продавать, когда будет отменен мораторий?

В первую очередь, мы будем пытаться найти приемлемые для обеих сторон решения. Однако в случае невозможности достичь согласия мы будем вынуждены продавать имущество.

Какие корпоративные кредиты вы продавали?

Продажа корпоративных кредитов всегда проводится в индивидуальном порядке. Эти кредиты нельзя как-то обобщить.

А кто покупает сейчас?

Люди, которые считают, что могут извлечь из этого кредита больше, чем мы. При этом среди покупателей нет банков.

Насколько тяжело вы пережили потерю Крыма и части бизнеса в зоне АТО?

На востоке и в Крыму нам пришлось закрыть по 20 отделений. Весь портфель ушел в убыток. Но для нас вопрос ипотечных кредитов в валюте намного более существенен, чем наши потери на востоке и в Крыму.

По корпоративному портфелю ухудшилась платежная дисциплина заемщиков?

Мы кредитуем в основном международные компании. У них хорошая дисциплина. По локальным компаниям у нас небольшая доля кредитного портфеля, так как на данный момент мы имеем очень ограниченный аппетит к работе с местными корпоративными заемщиками.

UKRSIBBANK продал Дельта Банку портфель почти на $1 млрд за 14% номинальной стоимости. Сейчас вы не собираетесь выкупить этот портфель назад уже дешевле?

Нет, не собираемся.

Кого вы сейчас кредитуете?

В основном международные компании. Ситуация в Украине все еще очень не определенная, поэтому мы сосредоточены на краткосрочном кредитовании. Также мы начали наращивать кредитование потребительского сегмента через крупных дилеров бытовой техники и через свою сеть.

Читайте также - Жадные банки: Реально ли получить кредит для бизнеса

Потребкредиты – это самый рисковый вид кредитования. Вы считаете, что уже пришло время рисковать в Украине?

Сейчас уровень риска полностью под контролем и находится на низком уровне. Мы считаем, что с помощью наших инструментов, мы можем отобрать заемщиков, которые способны погашать кредиты.

Вы наращиваете свою долю из-за ухода с сегмента потребкредитов Дельта Банка?

Доля ДельтаБанка была поглощена другими банками, не нами.

Вы показали прибыль 88 млн по итогам девяти месяцев. Как вам это удалось?

Нет никакого секрета. Благодаря тому, что мы нарастили кредитование и привлекли немало новых депозитов, и все это с довольно высокой маржой, в этом году мы генерируем больше прибыли, чем уходит на покрытие рисков. Таким образом, на данном этапе мы смогли выйти в плюс.

Большинство банков говорит, что их убытки формируются за счет необходимости увеличивать резервы под восточный и крымский портфели. Вы не формируете эти резервы?

Когда мы приняли решение о закрытии отделений в Крыму и в зоне АТО, мы сразу же заложили резервы почти на 100% под эти потери. Тогда у нас было большое увеличение объемов резервов.

Чиатйте также - Инфографика: Плачевный результат: Хроники работы банков в 2015 году

Вы говорили, что инвесторам нужно решить, когда настанет подходящее время возобновлять инвестиции в Украину. Сейчас оно еще не настало?

Я видел только одиночные решения инвестировать в Украину. Но основная масса инвесторов пока выжидает. Я надеялся, что интерес подогреет приватизация ряда гособъектов. Но так как решение по приватизации было отложено, инвесторы продолжают занимать выжидательную позицию. Но я считаю, что рано или поздно инвестиции должны прийти в Украину, потому что это очень большая страна с населением более 42 млн человек. Такой крупный рынок игнорировать нельзя. Тут преимущества для экспортеров, в сельском хозяйстве, ИТ, промышленном секторе, потому что в Украине стоимость труда одна из самых низких в Европе.

Ожидаете ли вы, что иностранные банковские группы снова начнут интересоваться Украиной? Ведь сейчас у них есть реальный шанс дешево купить банки в Украине?

Фактически сумма иностранных инвестиций в банковскую систему вырастет. Но это произойдет за счет увеличения капитала банками, которые уже присутствуют в Украине. Я не думаю, что какая-то из международных групп захочет тут приобретать активы. Учитывая выгоду и риски, для иностранных групп Украина сейчас не приоритетный рынок.

На вопрос ваших зарубежных коллег "Как вам работается в Украине?", что вы отвечаете?

Действительно, я часто слышу эти вопросы. Люди даже с каким-то испугом спрашивают об Украине и с большим интересом слушают. В основном мнение формируется за счет новостей, причем, откровенно говоря, не самых лучших. Когда у меня спрашивают о работе в Украине, я подчеркиваю, что здесь очень много позитива.

Какие планы у UKRSIBBANK по развитию на следующий год?

Мы будем придерживаться стратегии. Что касается корпоративного бизнеса, мы продолжим работу с крупными международными клиентами и аграрными компаниями. Что касается ритейла, то мы заинтересованы в наращивании объемов работы с СМБ, а также обслуживания физлиц – в первую очередь премиум-сегмента. Будем продолжать расчищать баланс и постепенно нивелировать последствия, оставшиеся от неработающих кредитов.

Татьяна Писаная

UKRSIBBANK