В октябре Национальный банк Украины отнес Банк Кредит Днепр к финучреждениям с непрозрачной структурой собственности. То, что этот банк принадлежит украинскому миллиардеру Виктору Пинчуку ни для кого не было секретом. Но он не являлся прямым бенифициаром. Новое руководство НБУ ужесточило требования к структуре собственности банка, после чего бизнесмену пришлось оформить банк на себя. В конце ноября Нацбанк одобрил приобретение опосредованного существенного участия в размере 100% Банк Кредит Днепр Виктором Пинчуком.

Елена Малинская рассказала, почему НБУ включило Банк Кредит Днепр в серый список, по каким причинам банк показывает отрицательный финансовый результат и будет ли Пинчук поддерживать убыточный актив

Еще в средине лета Виктор Пинчук подал в Национальный банк Украины документы на получение статуса владельца Банка Кредит Днепр. Почему именно этим летом Пинчук решил сменить структуру собственности банка? Почему раньше было не так, как сейчас?

Это юридически сложный вопрос. Виктор Михайлович был бенефициаром дискретного траста, который и являлся владельцем банка. А структура дискретного траста не попадает в дефиницию существенного участия, прописанного Национальным банком. Владелец дискретного траста – это просто бенефициар, который не принимает ежедневные, управленческие и прочие решения. Ранее такая структура соответствовала требованиям Нацбанка, но после изменения требований закона и регулирования НБУ было принято решение, что акционер выкупает напрямую на себя (физическое лицо) компанию, являющуюся владельцем акций банка.

Было получено решение антимонопольного комитета, после чего полный пакет документов был передан в Нацбанк. То есть, замечаний по поводу нашего акционера не было. И, как известно, сейчас мы уже завершили процесс адаптации структуры собственности. Регулятор согласовал сделку и теперь 100% существенного участия в банке принадлежат Виктору Пинчуку.

Если не было замечаний, почему в октябре НБУ заявил, что структура собственности банка непрозрачна?

В этом списке мы были указаны "со звездочкой" – это банки, которые находятся в финальной стадии решения. То есть, просто ждут последних подтверждений.

В то время в НБУ ждали еще один документ. И, думаю, тогда Национальный банк не мог опубликовать этот список иначе, без таких банков, как мы - "со звездочкой". Это выглядело бы: вот вам перечень проблемных финучреждений.

Читайте также - Коломойский и Пинчук пошли на мировую в ферросплавном бизнесе

Сейчас Пинчук вмешивается в операционное управление банком?

Сейчас в завершающей стадии находится согласование членов Набсовета банка. Этим людям акционер делегирует свои полномочия по управлению банком.

Банк показал убыток 560 млн гривен. В сообщении банка говорится, что увеличение убытка произошло из-за роста резервов. Под какие кредиты были доформированы резервы? Почему вы раньше не формировали резервы?
На самом деле, да, практически все за счет формирования резервов. По результатам трех кварталов этого года мы сформировали резервы в сумме 637 млн грн, и в октябре доформировали еще 24 млн грн.

Какой у банка был кредитный портфель в зоне АТО?

По состоянию на 1 ноября этого года кредитный портфель в зоне проведения антитеррористической операции составляет 6% от кредитного портфеля.

Читайте также - Пышный: С нами не вели переговоры по присоединению Привата

По вашим ощущениям, по результатам этих стресс-тестов, банку придется увеличить капитал и дорезервироваться?

У всех банков результаты диагностики и стресс-тестирования – либо подтвердили те планы докапитализации, которые уже существовали, либо усилили. Поэтому конечно, стресс-тест будет означать дополнительные планы капитализации, которые мы итак параллельно рассматриваем и обсуждаем с акционером.

О каких цифрах вы говорите с акционером?

Мы планируем конвертацию субординированного долга в капитал первого уровня. Собираемся сделать это к концу этого года.

На какую сумму вы планируете конвертировать субдолг?

Сумма, о которой идет речь, это порядка 600 млн грн.

Как акционеры относятся к тому, что банк нужно докапитализировать?

Наверное, как любой акционер в текущих реалиях, которому нужно докапитализировать актив, не приносящий в данный момент прибыли. И это достаточно непростое решение.

Но, акционер нашего банка принял данное решение, он является прямым собственником существенной части в банке, он уже осуществляет докапитализацию, в течение 2015 года. То есть, он осознает, что происходит, и свою ответственность в этом плане.

Читайте также - Черная метка: где работают руководители лопнувших банков

В начале апреля Хозяйственным судом Киева были арестованы счета Банка Кредит Днепр на сумму шесть миллионов долларов по иску коммерческого предприятия "Судносервис". На каком этапе это судебное разбирательство?

Это была беспрецедентная обеспечительная мера – до рассмотрения вопроса, по сути, наложить арест на корреспондентский счет банка. И она была инициирована нашим заемщиком, с которым мы находимся в длительных судебных тяжбах. Мы писали в апелляционные комитеты, после чего суд признал, что это была неадекватная обеспечительная мера. Мало того, и не соответствующая законодательству. Конечно же, арест был снят. Но это, наверное, один из примеров того, как могут себя вести недобросовестные заемщики, какие разные механизмы можно использовать и насколько это вообще не подобает стране, которая хочет улучшить инвестиционный климат.

Вы продолжаете судиться с этим заемщиком?

Да.

Какая доля у банка инсайдерских кредитов? Сейчас к этому Нацбанк стал очень жестко относиться.

Порядка 3% активов или 4% кредитного портфеля. И сейчас есть тенденция к их снижению, мы ведем диалог с НБУ - до февраля 2016 года должны разработать график этого снижения.

Доля пассивов связанных лиц в нашем банке значительно превышает долю инсайдерских кредитов.

А кого вы сейчас кредитуете?

Банки сейчас практически не кредитуют. И хотя работа в этом направлении у нас не останавливалась, не могу назвать это настоящим кредитованием, которое существовало в докризисный период. Сейчас объемы намного скромнее: мы лонгируем хорошие кредитные линии, предоставляем овердрафты. Наш банк начал более активно работать с агросектоом, предлагаем украинским фермерам различные виды финансирования. Также работаем с физическими лицами, с продуктом "кредитная карта" для клиентов зарплатных проектов.

Читайте также - Ипотечная кабала: поможет ли заемщикам закон о реструктуризации

А IT? Недавно младший управляющий директора Moody's Ярослава Совгира говорил, что IT-отрасль перспективна, но банки такие компании не кредитуют. Почему?

Это очень специфическая отрасль. Во-первых, она практически вся находится в тени. А во-вторых, у них нет предметов залога. Интеллектуальная собственность, программы – нечто такое, что не возьмешь "на бумагу". Но мне кажется, что тот, кто сможет решить этот вопрос одним из первых, будет успешен. Хотя теневая сторона этого бизнеса многих смущает.

В начале марта 2015 года Национальный банк выдал стабилизационный кредит банку Кредит Днепр на 357 млн гривен. Зачем банку понадобился стабкредит? Какая его доля уже погашена?

Срок погашения начинается в июне 2016 года и будет осуществляться по графику 4 платежами. Стабилизационный кредит Нацбанка потребовался нам в связи с большими рисками, девальвацией, оттоками, которые происходили в целом по системе. Тогда банковский сектор находился, наверное, в самом критическом состоянии. У нас были оттоки, у нас была необходимость быстрой ликвидности. Национальный банк полностью выполнил свою роль кредитора последней инстанции. Он предоставил нам стабилизационный кредит, очень вовремя, быстро, эффективно, у нас вообще не возникло с этим никаких сложностей. С тех пор потребности в займах у нас не возникало.

Вы не брали больше кредитов у НБУ?

Нет, мы с тех пор ничего не брали. Мало того, когда ставка по кредиту достигала пиковых значений, мы рассматривали возможность его досрочного погашения, потому что ситуация с ликвидностью позволяла нам это сделать.

Какая ставка по этому кредиту?

Учетная ставка Нацбанка. Поэтому в какие-то моменты она достигала 30% годовых. Мы платим проценты. Но сейчас учетная ставка значительно снижена, сейчас стоимость этого кредита порядка 21-22%.

Под какой залог выдавался кредит?

Данные стабилизационные кредиты выдаются в соответствии с критериями, прописанными в постановлениях Национального банка. Оценка залога проводится аудиторами "большой четверки". В нашем случае это была недвижимость, принадлежащая банку и предоставленная акционером.

Когда банк выйдет на прибыльную работу?

Задача любого бизнеса – это, в первую очередь, обеспечить прибыль для акционеров. Сейчас мы перестраиваем бюджеты, ищем альтернативные пути развития, занимаемся технологической базой.

Кризис, который произошел, полностью разрушил все модели банковской работы в Украине. Абсолютно все. Источников фондирования становилось и становится все меньше, заемщики не возвращают кредиты, банки стараются развивать транзакционный бизнес. Но ни один транзакционный бизнес не отобьет даже одно списание большого заемщика. Поэтому я ожидаю прибыльность синхронно с изменениями внешней среды в этом плане.

На чем сейчас зарабатывает банк?

Как и большинство банков, на рассчетно-кассовом обслуживании, на транзакциях, операциях с ценными бумагами. Мы зарабатываем очень неплохие комиссионные доходы, потому что являемся, наверно, одним из самых больших консолидаторов по платежам населения. Большое количество платежных систем, систем перевода работают через нас. Но, я повторюсь, любая модель бизнеса предусматривает в первую очередь погашение процентных доходов. Может быть, у крупнейших украинских банков по обслуживанию населения и бизнеса другая картина. Но мы пока еще не на той стадии развития рынка, чтобы объем нашего транзакционного дохода был сопоставим с процентным доходом.

В дальнейшем вы будете концентрироваться в корпоративе, или на розничном бизнесе?

Принимая во внимание тренды развития банковского рынка и его движение в сторону европейского рынка, мне кажется, все-таки фокус нужно делать на средние и малые предприятия, на розницу, на транзакционный сервис, на обслуживание.Татьяна Писаная