Банки часто обманывают заемщиков, меняя ставки, - эксперт

В подавляющем большинстве случаев банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредитному договору лишь после подписания дополнительного соглашения с заемщиком. Об этом рассказал Сергей Алексеев, управляющий партнер юридической компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры", отвечая на вопрос читателя в рамках проекта Консультации.

Статья 1056 Гражданского кодекса предусматривает запрет на повышение банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору кредита, - данная норма вступила в силу 10 января 2009 года. Если кредитный договор был подписан до этой даты, а также решение о повышении было принято банком до 10 января 2009 года, то такое повышение будет правомерным, при условии, что в кредитном договоре нет обязательства, заключать между сторонами в таком случае дополнительного соглашения. Все решения банка в отношении повышения процентной ставки, принятые после 10 января 2009 года являются незаконными ("Обобщения практики рассмотрения гражданских споров, которые возникают по кредитным правоотношениям" (2009-2010 года) от 07 октября 2010, подготовленные Верховным Судом Украины). Кредитные договора, которые были заключены до 16 ноября 2011 года, а также заключенные после этой даты, но с фиксированной процентной ставкой, "защищены" положениями ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины о неизменности процентной ставки на протяжении действия кредитного договора.

С 16 ноября 2011 года вступила в силу новая редакция ст. 1056-1 Гражданского кодекса, в соответствии с которой наряду с фиксированной договором может быть предусмотрена "плавающая" процентная ставка. То есть, в кредитном договоре может быть заложена процентная ставка, которая пересматривается банком с периодичностью, установленной договором и по итогам такого пересмотра банк имеет право поднять ставку или обязан опустить ее. Порядок пересмотра ставки должен быть определен кредитным договором с применением согласованного сторонами индекса. Требования к порядку пересчета ставки, а также к индексу закреплены в ч. 4, 5 ст. 1056-1 Гражданского кодекса. В случае применения "плавающей" процентной ставки, кредитным договором должно быть определено ее максимальное значение (ч. 6 ст. 1056-1). Что касается ипотеки, то в соответствии со статьей 19 Закона Украины "Об ипотеке" все изменения по отношению к основному обязательству, в том числе и об изменениях процентной ставки, когут быть осуществлены только после государственной регистрации соответствующих ведомостей об изменении условий обременения объекта недвижимого имущества, если ипотечным договором не предусмотрено другое.

Однако некоторые банки включают в договор пункт, согласно которому кредитная ставка повышается в том случае, если должник нарушает условия выплаты. При этом в таком договоре существуют также пункты, по которым предусматривается обязательство должника уплачивать неустойку (пеню и штраф) в случае нарушения условий договора (порядка, сроков, размера уплаты денежных средств по телу кредита и по процентам за его использование и т.д.).

А это, во-первых, свидетельствует о двойной ответственности, что противоречит ст. 61 Конституции Украины в соответствии с которой никто не может быть привлечен дважды к одному виду юридической ответственности за одно и тоже нарушение. Во-вторых, это противоречит требованиям п.3.5 постановления НБУ №168 от 10.05.2007, которым предусмотрены основания для повышения процентной ставки по кредиту, а именно, повышение возможно только в случае наступления события, независимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов. То есть, повышение процентной ставки не может быть следствием нарушения условий договора, поскольку есть законодательно установленные основания для такого повышения. Также, если решение о повышении было принято по причине подорожания кредитных ресурсов, как того требует Постановление НБУ, тогда Банк должен заключить с должником соответствующее дополнительное соглашение, иначе это противоречит ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины. Напомним, ею запрещается банку поднимать фиксированную процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. Итак, действия банка в таком случае неправомерны, поскольку просрочка уплаты денежных средств по кредитному договору не является основанием для повышения процентной ставки в соответствии с п.3.5 постановления НБУ.