Депозиты украинских банков: тенденции ноября
О ситуации на рынке банковских вкладов ЛІГА.Финансы расказал Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра, к.э.н.
"Тенденция снижения ставок по банковским депозитам в последнее время замедлилась. В ноябре только два крупных банка несущественно снизили ставки по депозитам. В то же время другие крупные банки последнее снижение ставок делали еще в сентябре этого года. Другое дело небольшие банки - они снижали и будут снижать ставки по своим депозитам, ведь они на 3-6 п.п. выше, чем ставки по депозитам в крупных финучреждениях.
Прежде всего, банки стараются снизить ставки по очень коротким депозитам на срок до трех месяцев. Крупные банки по депозитам на срок до трех месяцев в гривне готовы платить от 7,25% до 13,4% годовых. В среднем на 0,7-1,2 п.п. больше выплачивают по депозитам в гривне на срок от шести до девяти месяцев. При этом, как правило, эти депозиты нельзя пролонгировать. Банки ориентированы на то обстоятельство, что по мере погашения этих коротких депозитов, они будут снижать по ним ставки.
Но, даже снижая ставки по коротким депозитам, банки продолжают привлекать депозиты до востребования. Как правило, это карточные депозиты, где проценты насчитываются на остаток по карточному счету. Ставки по этим депозитам очень существенно варьируются от 0,1% до 11% годовых. Но по депозитам до востребования не столько важна ставка по депозиту, сколько методика расчета этой ставки. В отдельных случаях, по депозитам до востребования проценты насчитываются только на неснижаемый остаток, в других случаях - только на усредненный остаток в перерасчете на каждый календарный день. В любом случае, большого дохода по депозиту до востребования получить нельзя. Хорошие доходы приносит только "хороший" срок.
Если планируется разместить гривневый вклад на год, то среди крупных банков можно найти депозитные программы по ставкам от 9% до 16% годовых. Большая часть крупных банков предлагает ставки о гривне на год на уровне 12-13%. То обстоятельство, что крупные банки уже привлекают гривню по ставке практически ниже годового уровня инфляции, означает, что банки дают сигнал рынку: физические лица должны переориентироваться на более долгосрочные депозиты.
Практически у каждого крупного банка есть депозитные программы на два или три года. Ставки по таким депозитам на 0,5-1 п.п. выше, чем по годовому депозиту. Ряд банков вообще предлагают очень длительные сроки размещения депозитов. В частности, "Укрэксимбанк" предлагает разместить депозит в гривне на десять лет по ставке 15% годовых, а "Укрсоцбанк" - по ставке 11% годовых.
С валютными вкладами ситуация приблизительно аналогичная: ставки по годовым валютных депозитам уже не настолько выгодные, как по депозитам на срок два-три года. Если размещать долларыв банковский депозит на срок одного календарного года, то ставки по крупнейшим банкам будут от 4% до 7,5% годовых. При размещении долларов на срок два-три года можно получить доход от 6,25% до 9% годовых. В то же время размещение долларов на десять лет выглядит не очень привлекательно. Например, при размещении долларового вклада на десять лет "Укрсоцбанк" обязуется выплачивать 5% годовых, а "Укрэксимбанк" - 5,7% годовых. Пока нельзя с уверенностью сказать, что будет с долларом в Украине через десять лет, поэтому банки и не спешат обещать много на длительный срок.
Еще больше вопросов о будущем евро. Нестабильный курс евро на международном рынке привел к тому, что отдельные банки вообще опасаются принимать евродепозиты. Ибо ничем другим нельзя объяснить ставки по евродепозитам у крупных банков на уровне 1-1,3% годовых. Но при желании на рынке можно разместить депозит в евро на год по ставке 3-5,5% годовых. Причем евродепозиты даже на срок два-три года имеют ставки на таком же уровне, что и по депозиту на один год. Евро явно не в почете среди украинских банков.
В последнее время увеличилось количество банков, которые начали привлекать депозиты в российских рублях и других валютах. Восемь банков принимают депозиты в рублях, причем ставки по банкам существенно отличаются - от 4,25% до 8% - при размещении рублей на срок один календарный год.
Среди других экзотических валютможно выделить вклады в швейцарских франках и фунтах стерлингах. Ставки по депозитам в швейцарских франках находятся на уровне 2-3%, а по фунтам стерлингам - 2-6% годовых, при размещении вклада на год. Но доля этих валют в сумме банковских вкладов занимает очень незначительный объем, традиционно население хранит деньги на банковских депозитах в гривне и долларах.
Казалось бы: в этих условиях банкам нет необходимости придумывать рекламные ходы, чтобы привлечь клиентов, приманивая их заведомо высокими ставками по депозиту. Но, возможно сказывается дань традиции или еще оставшееся желание поиграть на публику: пять крупных банков продолжают рекламировать свои депозитные программы "с уловкой".
Смысл уловки очень прост: проценты на депозиты изменяются за каждый интервал времени нахождения денег на депозиту. При этом за основу интервала может быть взят период десять дней, календарный месяц или календарный квартал. Так, за первый временной интервал могут начислять проценты на уровне 1-10% годовых в гривне, а за последний интервал - 18-22%. В конечном итоге, вкладчик получает реальную ставку на уровне среднерыночной 11-13%, но когда он знакомится с рекламой, он обращает внимание на максимальную ставку (например, в 22%) и, руководствуясь этим, обращается в банк с надеждой получить очень большой доход. В данном случае банк заведомо рассчитывает, что вкладчик невнимательно прочитает условия размещения вклада и тем самым не поймет рекламный трюк. Такая "игра с вкладчиком" очень существенно портит имидж всей банковской системы Украины."
