Экономим на автомобильном кредите
Сегодня, получить кредит на автомобиль достаточно тяжело: подход к оценке платежеспособности заемщиков очень скрупулезный, а сам займ – достаточно дорогое удовольствие. Как максимально сократить расходы на оплату кредита разбирались "Деньги"
Отметим, чтобы банкиры сочли клиента платежеспособным, его доходы должны позволять тратить на оплату кредита не более 30-40% заработанного. Таким образом, обладая официальной зарплатой в 3 - 5 тыс.грн., можно купить в кредит машину стоимостью около 70-80 тыс.грн., но никак не больше. И то, при условии наличия 50% первого взноса и погашения долга в течение 3 лет.
Сейчас реальные ставки по автокредитам, благодаря комиссиям и страховкам, достигают 30-33% годовых в национальной валюте, а значит, переплата банку будет огромной. Есть ли способы уменьшить расходы по оплате кредита?
Экономим с умом
Первый шаг сократить размер платежей и переплаты банку - большой первый взнос по кредиту и быстрое погашение задолженности.
Например, в рамках совместных кредитных программ банков и автодилеров можно оформить займ на 1-2 года практически в рассрочку либо по символической ставке в 5-12% годовых. Но для этого надо самому оплатить от 50 до 70% стоимости машины. Такое вполне возможно, например, в том случае, если речь идет о покупке нового авто вместо 3-5-летней машины.
Если имеется первый взнос в размере не менее 50% стоимости авто, то переплата по такому кредиту составит около 10%, в то время как по обычному кредиту, даже при крупном первом взносе, - все 15-20%.
К тому же, как признаются в банках, кредит по программе с автосалоном получить легче, так как каждый выданный займ - это дополнительный заработок банка.
Лишней переплаты можно избежать, выбрав банк, предлагающий кредит с одноразовой, а не ежемесячной комиссией. Ведь ежемесячная плата - заведомо невыгодная, так как зачастую начисляется не на остаток, а на первоначальную сумму долга. Выбрав кредит с одноразовой комиссией, переплату банку можно снизить на 20%.
Также, при оформлении кредитного договора можно выбрать оптимальную лично для себя схему погашения. Дело в том, что аннуитет, по идее, снижает нагрузку на заемщика при первых платежах, но зато дает в итоге большую по сравнению с "классикой" переплату.
Поэтому, выбор в пользу "классики" вместо аннуитета сэкономит заемщику до 30-40% суммы займа. Но обо всех этих видах экономии банкиры откровенничают далеко не всегда.
Особые условия
Не стоит забывать о том, что банк может ограничить перечень авто, на которые он выдает кредит. Иногда банкиры даже предоставляют список тех марок машин, на которые распространяется кредитная программа. Требования по высокому первому взносу распространяется очень часто и на авто отечественного производства из-за их быстрого износа и снижения рыночной цены.
Также некоторые банки прибегают к практике плавающих кредитных ставок. При этом, изначально размер такой процентной ставки может быть ниже на 1-2 процентных пункта, чем фиксированной. Но в будущем такая "экономия" может обернуться против заемщика.
Дело в том, что плавающая процентная ставка подлежит корректировке после каждого прошедшего года кредитного договора. И не исключено, что вместо 20% через год-два заемщик получит все 23% или даже 25%.
Например, если банк сочтет рыночные условия неблагоприятными или решит, что платежеспособность заемщика ухудшилась. Теперь же банки стали значительно осторожнее, и не готовы фиксировать проценты по "длинным" кредитам. Поэтому, практика плавающих ставок может стать в ближайшем будущем очень популярной.
Вывод напрашивается сам собой: сейчас стоит брать автокредит в том случае, если на руках имеется большая часть стоимости авто и есть возможность погасить заем за 1-2 года, не растягивая это удовольствие надолго. Тех же, кто планирует внести в качестве аванса поменьше и платить подольше: авто обойдется как минимум вполовину дороже, чем при покупке за наличные.
Кстати, банкиры прогнозируют, что со временем автокредиты все же станут более доступными. Может уменьшиться и размер требуемых первоначальных взносов (до 25-30%). А значит тем, кто планирует крупный кредит, возможно, стоит подождать изменения условий кредитования. Хотя бы полгода.
Также напоминаем, что 1 января 2011 года истекают ограничения на выдачу валютных кредитов физлицам. А валютный кредит на пару лет окажется значительно дешевле гривневого, если национальная валюта будет стабильной. Впрочем, НБУ настаивает на том, чтобы запрет на валютные займы сохранить.
