Ограничения по снятию депозитов нарушают права вкладчиков: мнение
В Украине рассматривается возможность законодательного ограничения досрочного снятия средств с банковских депозитов. Такие ограничения нарушают права вкладчиков. Такое мнение ЛІГА.Финансы высказал Андрей Котырло, адвокат АО "АФ "АКТИО".
"По договору банковского вклада, независимо от его вида, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным- говорится в статье 1060 Гражданского кодекса Украины", - рассказывает А.Котырло.
Как отмечает юрист, вопросы возврата вкладов регулируются Гражданским кодексом Украины. "Этот нормативный акт является законом, а любые изменения в законы могут вноситься только законами. В данном случае постановление Национального банка Украины является подзаконным актом, и, по сути, не может вносить изменения в законы. В данном случае НБУ фактически попытался изменить Закон Украины, а именно Гражданский кодекс Украины в части возврата вкладов, а письмо НБУ к руководителям коммерческих банков, в котором он разъясняет, как именно нужно трактовать нормы постановления N413, не является нормативным актом и, тем более, не может определять порядок возврата депозитов, в частности, вводить ограничение на снятие средств", - объясняет авокат.
По его мнению, если договором депозита не установлен иной срок, то вкладчик-физическое лицо по собственному усмотрению определяет срок, в течение которого банк обязан выдать ему вклад, но в любом случае этот срок не может быть меньше двух рабочих дней.
"Если иной срок не установлен договором депозита, то вкладчикам-юридическим лицам и субъектам хозяйствования банки на основании общих положений ст. 530 ГК Украины обязаны выдавать вклады в течение семи дней с момента предьявления к банку соответствующего требования", - рассказывает А.Котыро.
В связи с возможными ограничениями досрочного снятия средств с банковских депозитов, по мнени. авоката, возможно увеличение краткосрочных депозитных размещений и повышение интереса вкладчиков к альтернативным финансовым инструментам, которые предлагает фондовый рынок.
"В поисках альтернативных способов вложения денег инвесторы скорее всего обратятся на фондовый рынок, тем более, что существующее законодательное поле и развившаяся за последние годы инфраструктура особенно этому способствуют. Такая практика уже давно в порядке вещей в большинстве развитых стран мира. Там банковские депозиты предназначены скорее для сохранения средств, чем для получения прибыли. Доход частные инвесторы получают, используя ликвидные инструменты фондового рынка - акции, облигации и бумаги инвестиционных фондов. При этом инвестор может обеспечить себе возврат денежных средств в любой момент, просто продав ценные бумаги на фондовой бирже", - рассказывает А.Котырло.
Как отмечает авокат, наряду с западными инвесторами, украинские вкладчики также могут осуществлять краткосрочные вложения в инструменты фондового рынка. "Прозрачный и эффективный процесс инвестирования, который стал доступен с развитием биржевой торговли, позволяет им приобретать акции, облигации и бумаги инвестиционных фондов, ликвидность по которым активно поддерживается как самим рынком, так и эмитентами или компаниями по управлению активами. А инвесторы, не имеющие возможности оперативно отслеживать котировки акций и инвестиционных сертификатов, могут вкладывать в ликвидные корпоративные облигации с фиксированной доходностью, в том числе и на условиях краткосрочного РЕПО", - рассказывает А.Котырло.
В связи с этим ограничение досрочного снятия банковских депозитов, по мнению адвоката, может послужить катализатором развития фондового рынка. "Усиливающаяся во всем мире тенденция к привлечению бизнесом ресурсов без посредничества банков найдет свое отражение и в Украине. Финансируя бизнесы напрямую, инвестор может заработать намного больше, сформировать действительно диверсифицированный портфель и при этом не зависеть от банков и их кредитной политики, которая, как показал кризис, зачастую была выстроена без учета интересов вкладчиков", - резюмировал А.Котырло.
