Верховная Рада позаботилась о правах кредиторов

23.09.2011, 09:13
Верховная Рада позаботилась о правах кредиторов - Фото

Нормы законопроекта представляют собой комплекс мероприятий, которые позволят усилить законодательную защиту прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, что положительно повлияет на развитие финансово-кредитного рынка в целом, повысит возможность отеч

Верховная Рада Украины 22 сентября, приняла проект закона N 7351 от 1 февраля 2011 г. "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг" с учетом предложений Президента Украины.

В пояснительной записке сказано, что недостаточность законодательных средств для защиты прав кредиторов на сегодня становится причиной увеличения рисков банковского сектора, что, в свою очередь, негативно сказывается на обеспечении системной стабильности, потребностей экономики, условиях дальнейшего кредитования физических и юридических лиц (установление более высоких процентных ставок, определение более требовательных обеспечительных условий в договорах) и перспективах восстановления динамических темпов экономического развития страны.

Цели и задачи принятия
Основные задачи Закона - совершенствование нормативного регулирования для повышения защиты прав кредиторов, вкладчиков банков и потребителей финансовых услуг в целях снижения уровня рисков финансовой системы, снижение доли проблемных активов в портфеле банковских учреждений. Увеличение объема предоставления финансовых услуг являются также приоритетами, установленными Программой экономических реформ на 2010-2014 годы и Государственной программой экономического и социального развития на 2010 год.

Общая характеристика и основные положения акта.

Принятие предложенных в законопроекте изменений по защите прав кредиторов, по мнению депутатов, позволит решить ряд проблем, а именно:
усовершенствовать процедуру банкротства путем устранения недостатков и неопределенностей, содержащихся в действующей редакции Закона о банкротстве, в целях усиления гарантий защиты законных прав и интересов кредиторов должника в процедуре восстановления его платежеспособности или признания банкротом и создания равных и справедливых условий удовлетворения требований всех категорий кредиторов, а именно:
- Урегулировать порядок применения Закона Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом" (далее - Закон о банкротстве) до физических лиц-предпринимателей в целях решения правовой коллизии относительно разграничения порядка удовлетворения требований к физическим лицам, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности , и требований к физическим лицам-предпринимателям, которые могут быть полностью или частично удовлетворены в процедуре банкротства;

Отсутствие правовой регламентации данного вопроса создает на практике многочисленные коллизии. В частности, сформировалась неоднозначная судебная практика, согласно которой обязательства физического лица, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (в т.ч. по потребительским кредитам) прекращаются в силу ее признания банкротом как субъекта предпринимательской деятельности и недостаточности имущества для удовлетворения всех требований к этой физического лица.

- Восстановить баланс прав кредиторов, требования которых обеспечены залогом, и других кредиторов лица, в отношении которого возбуждено производство по делу о банкротстве (установление в Законе о банкротстве, конкурсным кредитором также является кредитор, требования которого обеспечены залогом и возникшим до возбуждения производства по делу о банкротство).

Действующая редакция Закона о банкротстве лишает кредитора, требования которого обеспечены залогом, статуса конкурсного кредитора и права войти в состав комитета кредиторов. Указанное обстоятельство ухудшает права кредиторов, требования которых обеспечены залогом, поскольку лишает их возможности контролировать процедуру распоряжения имуществом лица, в отношении которого возбуждено производство по делу о банкротстве, в частности имуществом, которое является предметом залога.

- Законодательно закрепить требования о необходимости уведомления арбитражным управляющим комитету кредиторов о времени, месте и условиях продажи залогового имущества (путем направления заказного письма с уведомлением о вручении).
Это усилит гарантии кредиторов, требования которых обеспечены залогом, по справедливому и конкурентной продажи заложенного имущества с целью получения максимального дохода от его продажи.

- Сохранить все существующие обременения и ограничения на имущество должника, являющегося предметом залога, на этапе распоряжения имуществом в целях обеспечения прав залогодержателей и контроль с их стороны за предметом залога на этапе распоряжения имуществом должника.
Действующая редакция Закона о банкротстве не регламентирует вопросы силу обременений и ограничений на распоряжение имуществом должника, возникшим до момента возбуждения производства по делу о банкротстве (кроме прекращения таких обременений и ограничений после признания должника банкротом и начале конкурсного производства в соответствии со статьей 23 Закона о банкротстве) .

Усовершенствует процедуру обращения взыскания на имущество должника путем:
- Устранение существующей законодательной коллизии между нормами Закона о залоге (предусматривающих обращение взыскания на заложенное имущество в т.ч. на основании исполнительной надписи нотариуса) и Закона об обеспечении требований кредиторов (нормы которого не указывают на исполнительную надпись нотариуса как на правовое основание для обращения взыскания на движимое имущество должника).
Это стало причиной вынесения судебных решений, которыми исполнительные надписи нотариусов по нотариально удостоверенным договорам залога движимого имущества признавались недействительными, несмотря на прямое указание закона о залоге о возможности применения исполнительной надписи как оснований для обращения взыскания на переданное в залог имущество.

Усовершенствует процедуру продажи права требования по кредитным договорам путем:
- Установление возможности процессуального правопреемства при замене стороны в судебном процессе в случае уступки права требования по кредитным договорам;
- Возможности раскрытия банковской тайны по просроченным кредитам лицам, с которыми заключаются договора об уступке права требования к клиенту по просроченным кредитам.
Такое расширение перечня оснований для раскрытия банковской тайны обосновано тем, что в случае нарушения обязательств заемщика перед банком, должен обеспечиваться баланс прав банка и заемщика.

Положения законопроекта по защите прав потребителей финансовых услуг
Принятие предложенных в законопроекте изменений по защите прав потребителей финансовых услуг позволит решить ряд проблем, а именно:
- Уточняется, что лицу, выселяют, предоставляется постоянное жилое помещение, указанное в решении суда или постановлении прокурора;
- Законодательно запрещается предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины;
- Увеличивается перечень стоимости кредитных условий, обязан сообщить кредитодатель перед заключением договора о предоставлении кредита, а именно: ориентировочная совокупная стоимость кредита с учетом процентной ставки по кредиту и стоимость всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), пов 'связанных с получением кредита и заключения договора о предоставлении потребительского кредита;
- Устанавливается, что потребитель не обязан уплачивать кредитодателей дополнительные комиссии вместе с указанными в действующем законодательстве любыми сборами, процентами или другими ценными элементами кредита, которые не были указаны в договоре;
- Устанавливается, что кредитодатель не вправе устанавливать в договоре о предоставлении кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой не определении действующим законодательством;
- Увеличен перечень обязательного указания в договоре о предоставлении кредита, а именно:
- Подробный роспись совокупной стоимости кредита для потребителя с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключения договора о предоставлении потребительского кредита;
- Условия досрочного расторжения договора;
- Исключается положение ст. 11 Закона Украины "О защите прав потребителей", согласно которому в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях;
- Уточняются нормы относительно права потребителя досрочного возврата потребительского кредита:
- Потребитель при досрочном возврате потребительского кредита уплачивает проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита за период фактического пользования кредитом.
- Кредитор не имеет права отказать потребителю в принятии платежа при досрочном возврате потребительского кредита.
- Кредитор не имеет права устанавливать потребителю любую плату при досрочном возврате потребительского кредита;
- Увеличение срока получения права кредитодателем согласно договору о предоставлении кредита вследствие задержания уплаты части кредита, срок выплат по которому не наступил, и / или процентов по потребительскому кредиту обеспеченным ипотекой и по потребительскому кредиту на приобретение жилья с одного календарного месяца до менее трех календарных месяцев;
- Устанавливается, что кредитодатель имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризации задолженности по договору о предоставлении кредита. Реструктуризация, в частности, осуществляется путем:
1) предоставления заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга по договорам о предоставлении кредита на срок не более трех лет;
2) продолжение срока договора о предоставлении кредита с учетом ограничений, действующих в банках, и обстоятельств относительно финансового состояния заемщика;
3) изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не превышала 35 процентов совокупного месячного дохода семьи;
4) разделения существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по договору о предоставлении кредита на: обязательство, обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации выраженного в гривне по курсу, действовавшему на момент получения кредита; обязательства, не обеспечено ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривнах по курсу на момент реструктуризации и остатка кредита в гривнах по курсу, действовавшему на момент получения кредита, полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении кредита.
Банк имеет право по реструктуризированным согласно этой частью договорам освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, которые возникли до даты такой реструктуризации. В случае если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, коммерческий банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5 процента суммы основного
непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением указанной суммы в состав расходов банка.
- Устанавливается, что кредитодатель обязан сообщить потребителю о передаче третьей стороне свои права по договору о предоставлении кредита.

Прогноз социально экономических и других последствий принятия акта

Принятие этого проекта Закона Украины, по мнению депутатов, позволит усилить законодательную защиту прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, что положительно повлияет на развитие кредитного рынка, повысит способность банковского сектора обеспечивать экономику страны финансовым ресурсом и способствовать снижению социального напряжения в обществе.

Комментарии

Последние новости

Партнер проекта - VisaЧто пугает пожилых людей в интернете?
Загрузка...