Новый глава Укрпочты Игорь Смелянский пообещал создать на базе ввереного ему учреждения банк. Идея использовать синергию почты и банковского сектора – не нова. Подобные проекты были реализованы в Германии, Японии, Греции. Да и в самой Укрпочте идея о получении банковской лицензии периодически выносилась на повестку дня задолго до назначения нового руководителя.

Большое количество отделений, которыми владеют национальные операторы почтовой связи – существенный козырь для входа на банковский рынок. Лидер по количеству банковских отделений - Ощадбанк, у него их около 5 000. У Укрпочты — 12 000.

Но самой большой проблемой для трансформации Укрпочты в почтовый банк станут материальные издержки и переориентация ее работников на несвойственные им функции и задачи. Чтобы преобразовать хотя бы часть почтовых отделений в банковские офисы, нужны существенные затраты. Низкая вовлеченность и плохая мотивация персонала уже становились причиной слабой эффективности совместных проектов Укрпочты с банками (Платинум Банк, Ренессанс Кредит и Дельта Банк) по выдаче потребительских кредитов.

Читайте также - С новой ставкой. Сможет ли НБУ запустить кредитование

Если идея почтового банка все же будет реализована, то основными его клиентами будут люди, которые сейчас не имеют доступа к банковским услугам. В Украине только 53% населения имеют банковский счет. Располагая отделениями во многих отдаленных уголках страны, куда еще не добрались и не скоро доберутся банки, Укрпочта могла бы увеличить этот показатель. Однако это низкомаржинальный сегмент рынка, в который не спешат идти другие банки из-за высоких операционных затрат, несоизмеримых с потенциальными доходами.

В больших городах почтовому банку будет тяжело конкурировать с другими игроками рынка, поскольку многие предпочитают пользоваться онлайн-банкингом. При выборе банка, они будут ориентироваться на качественный интернет- и мобильный банкинг, а не на близость отделения. Тем более, что несмотря на банкопад, конкуренция в банковском сегменте остается высокой. С показателем 297 банковских отделений на 1 млн. населения Украина находится на уровне США (295) и России (306), существенно опережает Турцию (148) и Бразилию (145).

Читайте также - Банкир Ахметова: НБУ совершил подвиг, очистив банковский сектор

Скорее всего, рынок финансовых услуг не является самоцелью ни для самой Укрпочты, ни для ее руководства. Судя по заявлениям нового руководителя, основная ставка будет сделана на развитие электронной коммерции. Именно от увеличения объемов посылок из интернет-площадок, которые будет обслуживать госпредприятие, зависит его успешность в будущем.

Вызывает сомнение, насколько эффективной будет Укрпочта, если помимо доставки корреспонденции и посылок, а также оформления платежей, госпредприятие будет заниматься несвойственными функциями: выдачей кредитов, оценкой их рисков. Следует учесть и строгий регуляторный надзор в банковском секторе. Хотя предприятие может получить и укороченные лицензии, разрешающие оказывать некоторые виды банковских услуг, без трансформации в универсальный банк. Еще одна причина для регулятора задуматься над идеей выдачи ограниченных банковских лицензий.

Тем не менее, остается открытым главный вопрос: нужен ли стране еще один государственный банк? Опыт Германии, Японии, Греции, которые пытались превратить почту в почтовый банк, показал, что от этого объединения не получилось ни эффективного банка, ни модернизированной почты.

Михаил Демкив,
аналитик банковского сектора группы ICU

Статьи, публикуемые в разделе "Мнения", отражают точку зрения автора и могут не совпадать с позицией редакции LIGA.net