Имитация страхования: когда проснется рынок ДМС

В Украине рынок медицинского страхования находится в зачаточном состоянии - в отличие от развитых европейских стран. По результатам исследования, проведенного в прошлом году порталом HeadHunter, социальный пакет имеют только 38% работающих украинцев, при этом чаще всего компании покрывают расходы на мобильную связь, а полис страхования здоровья находится лишь на втором месте среди опций. И, возможно, дело даже не в стоимости этой услуги, а в отсутствии страховой культуры, как у работодателя, так и у работника.

Об этом в эксклюзивном авторском материале для ЛІГА.Финансы рассказал Анатолий Чубинский, генеральный директор СК Нафтагазстрах.

То, что предлагает сейчас большинство страховых компаний, это далеко не настоящее медицинское страхование, а его имитация. Во-первых, за границей, имея страховой полис, человек может лечиться где угодно, а в Украине, став клиентом определенного страховщика, он может обращаться только в то медучреждение, с которым у его страховой компании подписан договор. Кроме того, у каждой компании разный набор медицинских услуг, и их стоимость существенно отличается. Это доставляет неудобства и самим медработникам, поскольку больницы, которые работают с десятком-двумя страховыми компаниями, просто теряются в этих программах, ведь, например, каждый из страховщиков устанавливает свой сублимит по одному заболеванию. У нас нет унификации страховых услуг в этом сегменте рынка.

Во-вторых, по моему мнению, на законодательном уровне должны быть установлены стандарты, или, например, какая-то тарифная сетка стоимости полисов. В городах может быть дороже, в периферии – дешевле. Но единые стандарты должны работать по всей стране, независимо от того, это Шепетовка, Мариуполь или Харьков. Страховой полис – это такой же рыночный продукт, как и все остальные товары и услуги.

С другой стороны, сами работодатели не заинтересованы во внедрении медицинского страхования на своих предприятиях. Социальный пакет, куда входила бы медицинская страховка, не предусмотрен трудовым законодательством, а дополнительные льготы и гарантии (которыми, по сути, и является полис) работникам можно предоставлять в рамках корпоративного договора только за счет прибыли компании. Но не каждый хочет ею делиться или направлять ее на социальную поддержку своих рабочих. Все считают: ты получаешь заработную плату и этого достаточно, решай свои проблемы самостоятельно.

На данный момент на страховом рынке Украины практикуют долевое участие в оплате полиса между работодателем и рабочим. Это, с одной стороны, снижает нагрузку на бюджет предприятия, с другой - позволяет каждому выбрать определенный набор медицинских услуг, входящих в стоимость полиса.

Другое дело, если был бы какой-то мотив для работодателя взять на себя все обязательства по оплате страховки для своих сотрудников. Например, и страховщики, и предприниматели не единожды говорили о том, чтобы разрешить работодателю отнести на валовые затраты свои расходы на оплату полиса. Тогда у бизнесменов появился бы интерес.

А если интереса нет, то этого и не происходит. Ведь, по большому сету, каких-то чрезвычайных выгод для самого работодателя нет. Это выгода лично для человека, который ценит такие шаги со стороны работодателя. Это очень важно, на мой взгляд, потому что добавленная стоимость, полученная в результате работы, оценивается не в 2-3, а в 200-300 грн., а где-то - и в 1000 грн.

Конечно, в этом случае нужно было бы доработать законодательство, чтобы предупредить злоупотребления со стороны предпринимателей (например, установить ограничения на затраты на полис в процентах от фонда заработной платы). Но никто не просчитывал, сколько недополучат фонды социального страхования, и какие выгоды получит предприятие (а значит, и экономика страны) в результате такого шага.

По моему мнению, если бы это сделали, то и это была бы победа. А большего пока и не надо, это было бы достаточно. По тем же исследованиям, для 85% респондентов на первом месте в социальном пакете стоит именно медицинская страховка. Поэтому правильные правительственные решения могли бы стать мощнейшим стимулом для развития этой сферы.

Анатолий ЧУБИНСКИЙ,
генеральный директор СК Нафтагазстрах
специально для ЛІГА.Финансы