Помоги себе сам. Как выбрать медицинскую страховку

Из десяти крупнейших страховых компаний лишь пять напрямую продают украинцам полисы добровольного медстрахования. Остальные работают только через работодателя в рамках программ корпоративного страхования сотрудников.

Работать с физлицами индивидуально невыгодно, отмечают страховщики. Из-за слабого развития культуры страхования граждане обычно обращаются за страховкой уже после того, как у них обнаружили конкретное заболевание.

Средняя стоимость индивидуального полиса стартует от 5000 грн в год. За эти деньги страховые компании обещают покрыть лечение клиента на сумму до 50 000 грн как в государственных, так и в частных клиниках.

Обычно в договорах медстрахования есть серьезные исключения – страховка покрывает далеко не все медицинские услуги. Полис с плюс-минус полноценным обслуживанием обойдется в 800–1000 грн в месяц.

Страховщики не ожидают всплеска интереса к добровольному медицинскому страхованию даже после запуска медреформы и перехода на семейную медицину. Общий рост рынка хоть и сохранится на уровне 15-20% в год, но исключительно за счет корпоративных программ, прогнозируют опрошенные LIGA.net участники страхового рынка.

Кто идет к страховщикам?

По данным Нацкомфинуслуг, за первое полугодие страховщики продали полисов добровольного медстрахования на 1,618 млрд грн - на 309 млн больше, чем в январе-июне 2017-го. Основную долю занимают работодатели, которые предлагают сотрудникам страховку в рамках соцпакета в дополнение к зарплате. На рядовых украинцев приходится чуть больше трети всей суммы – 318,02 млн грн.

"Если работодателю нужно дополнительно мотивировать сотрудника, повышение зарплаты на 600 гривень в месяц вряд ли будет иметь значение, – рассказывает начальник департамента личных видов страхования ИНГО Украина Сергей Майстренко. – К тому же зарплатный фонд ограничен, поэтому компании склонны выбирать дополнительные бонусы именно в виде ДМС”.

Средняя цена корпоративного полиса – 5000-7000 грн в год, добавляет Майстренко. Физлицам для получения полноценной страховки обычно приходится платить больше – от 8000 до 15 000 грн, говорит директор по личным видам страхования СК Країна Раиса Атаманенко.

Многие страховые компании, в том числе крупные, умышленно отказываются от работы с физлицами, сотрудничая только с корпоративными клиентами, которые страхуют не менее 10-15 сотрудников. Причина – высокая убыточность обслуживания индивидуальных клиентов, поясняет Майстренко.

"Пока среди физлиц медицинские полисы покупают либо те, у кого уже есть позитивный опыт страхования на предприятиях, либо те, кому необходимо лечение; еще одна категория – семьи с маленькими детьми – говорит Майстренко. – Корпоративный сегмент более стабилен и прогнозируем, он дает хоть и незначительный, но все же рост объемов собранных премий".

Большинство корпоративных клиентов ДМС – это компании с иностранным капиталом, отмечает директор управления страховых продуктов PZU Украина Ольга Сидорук. Спрос среди локальных компаний невысок, но в последние годы интерес с их стороны к страхованию сотрудников увеличивается, добавляет Атаманенко.

Базовая программа страхования ДМС для корпоративных клиентов включает в себя типовые опции: неотложная (скорая) помощь, неотложная и плановая госпитализация, амбулаторно-поликлиническая консультация, обеспечение медикаментами, перечисляет Сидорук. Также в такие пакеты часто входит стоматологическое обслуживание, уточняет Атаманенко.

Где купить полис

Физлицам подобрать оптимальный страховой полис сложнее, чем крупным компаниям, которые приобретают страховку для своих сотрудников. Не все ведущие страховщики работают с такими клиентами. К тому же недорогие полисы часто содержат ряд исключений. В этих случаях лечение (например, покупка медикаментов) полностью или частично приходится оплачивать самому страховальщику.

Корреспондент LIGA.net под видом клиента связался с менеджерами десяти крупнейших страховых компаний по объемам добровольного медстрахования, по данным ресурса Forinsurer. Индивидуальных страховальщиков обслуживают только пять из них. Каковы результаты?

Стоимость полиса зависит от наполнения услуг – самые дешевые варианты за 1050-1080 грн в год включают только экстренную помощь с привлечением "скорой" и госпитализацию. Некоторые анализы и процедуры (например, флюорография, МРТ, анализ крови) СК не оплачивает вообще.

Критические случаи вроде инфаркта или инсульта нужно страховать отдельно, – как правило, они не считаются частью ДМС, подпадая под критерии рискового страхования. Не входят в страховку онкологические заболевания, гепатит, туберкулез и другие трудноизлечимые заболевания, уточняет Майстренко из ИНГО Украина. Услуги стоматолога, как правило, покрываются, но сравнительно небольшими суммами.

Самые дорогие полисы покрывают почти все виды медуслуг, включая массаж и стоматологию. От стоимости страховки зависит и то, в каких клиниках будут обслуживать клиента: государственных или частных. Полисы среднего ценового диапазона (8000–10 000 грн) включают оба варианта одновременно.

Застраховать свое здоровье могут только физлица "непенсионного возраста": самый лояльный возрастной максимум страховщиков – 65 лет, самый жесткий – 55 лет.

Сколько стоит страховой полис (для увеличения изображения нажмите на картинку) **

* Страховщики устанавливают лимиты на отдельные виды медуслуг. В графике указан процент от страховой суммы, который СК выделяет на покрытие конкретных затрат клиента

** После публикации материала в компании ИНГО Украина уточнили, что также предлагают клиентам полисы страхования с социальными пакетами и неотложной помощью стоимостью 1030 тыс. грн.

Плата за полис обычно вносится единоразово, но страховщики, как правило, разрешают разбить ее на три платежа. В таких случаях общая стоимость страховки может увеличиться. Еще один нюанс – полис вступает в силу не сразу, а через 7 дней после заключения договора. Опция оформления полиса онлайн есть не у всех СК.

"По желанию страхователя, договор может включать разнообразные опции, – рассказывает Атаманенко из СК Країна, – Это вакцинация, витаминизация, бассейн/тренажерный зал, профилактические осмотры, медстрахование за рубежом etc".

Как работает медстрахование

Организацию медопеспечения полностью берет на себя страховая компания, которая занимается поиском необходимого специалиста, назначает консультацию, доставляет лекарства, обеспечивает госпитализацию и т.д, перечисляет Майстренко из ИНГО Україна.

"Вы звоните в колл-центр СК, вас соединяют с дежурным врачом, ему описываете свои симптомы или говорите, к какому врачу и почему хотите попасть, – пояснил менеджер одной из страховых компаний. – Дальше вас записывают на прием на удобное время и место".

Клиенту необязательно посещать одного и того же врача – на консультации можно ходить как в частные клиники, так и в государственные. Консультации ведущих специалистов медучреждений СК оплачивают частично.

Страховые суммы свыше 150 000 грн практически никогда не используются полностью, рассказали LIGA.net менеджеры двух СК.

В случае, если страховщик сочтет индивидуального клиента невыгодным, он может отказаться от продления страховки, отметили в одной из компаний.

Параллельные истории

Медицинская реформа, которая вступила в силу 1 июля, не приведет к росту спроса физлиц на услуги страховых компаний, считают опрошенные LIGA.net страховщики. Рынок и дальше будет концентрироваться на обслуживании корпоративных клиентов, считает Атаманенко из СК Країна.

"Массового притока клиентов мы не ожидаем, но надеемся, что внедряемые СК новшества будут привлекать большее количество людей к добровольному медицинскому страхованию, – говорит Майстренко из ИНГО Украина. – Тем более, что реформа не увеличивает общий бюджет на медицину, а значит, государство по-прежнему не сможет покрывать все медицинские расходы населения".

Такая ситуация, вероятно, приведет к возвращению к идее обязательного медстрахования, считает Майстренко.

Страховым компаниям трудно расширять базу клиник-партнеров: потребителям медицинских услуг проще пользоваться ближайшей поликлиникой. Государственные клиники неохотно сотрудничают со страховщиками, рассказывает Атаманенко из СК Країна. Еще одна сложность – корпоративные клиенты сокращают бюджеты, добавляет Сидорук.

"Это связано с финансовой и политической ситуацией в стране, - отмечает Сидорук. – Работодатели либо сокращают расходы на страхование сотрудников вообще, либо пересматривают наполнение программ для экономии денег".

Сергей Шевчук