Сколько на самом деле стоит полис ДМС

О том, от чего на самом деле зависит стоимость полиса добровольного медицинского страхования, в эксклюзивной авторской статье для ЛІГА.Финансы рассказал Анатолий Чубинский, генеральный директор СК "Нафтагахстрах".

Разумеется, цена полиса прямо зависит от размера страхового возмещения затрат лечебного учреждения: стоимости пребывания пациента в больнице, диагностики в разных профильных отделениях (терапевтическом, неврологическом, хирургическом, реанимационном и отделении интенсивной терапии), медикаментов, питания, дезинфекционных средств, инвентаря и т.д.

Теперь подсчитаем: если сегодня в государственной больнице за лечение в терапевтическом отделении в среднем страховая компания платит 800 грн., плюс еще 40 грн. в день за пребывание, то 10 дней амбулаторного лечения обойдутся в 1200 грн. При этом фактические затраты лечебного учреждения составят около 4000 гривен.

В хирургическом отделении пребывание больных более длительное и затратное, поэтому и цена будет значительно выше. Если посмотреть на расценки частных клиник, то один день в терапевтической палате стоит около 1100 грн., в хирургическом отделении - 1600 грн., в реанимации - 4000 грн.

Кроме того, существует отраслевые унифицированные стандарты лечения и обследования, утвержденные Министерством здравоохранения, по которым работают лечебные учреждения всей Украины. На эти требования ориентируются и страховщики. Конечно, при расчете стоимости полиса ДМС за основу взяты требования этих стандартов, но при этом не учитываются затраты на зарплату медперсоналу и энергопотребление медучреждений. Так вот, если выполнять стандарты лечения, то эта сумма (1200 грн.) вырастет в 3-4 раза.

Средняя стоимость полисов гораздо ниже, чем потенциальное возмещение. По нашим данным, 52% наших застрахованных проходят через стационарное лечение, заплатив 600 грн. в год за страховой полис, получают страховое возмещение, которое может достигать 20 тыс.грн. в год. В среднем один случай стационарного лечения нам обходится в 960 грн., и это только на медикаменты, не считая пребывания (40 грн. в сутки).

То есть, в нынешних украинских реалиях медицинское страхование - дело благородное, но неблагодарное, низкорентабельное и убыточное. Как правило, страховые компании вводят ДМС в портфель услуг для расширения перечня предложения и привлечения возможных клиентов из других сегментов.

Те компании, которые сотрудничают с бюджетными лечебными учреждениями, могут оправдать низкую стоимость полиса, поскольку зарплата персонала, содержание лечебных учреждений и коммунальные затраты покрываются за счет государства.

При этом следует отметить, что в бюджете государственного лечебного учреждения минимум 80% занимает зарплата и начисления на нее, еще 15% - коммунальные расходы. Зато на медикаменты и питание деньги почти не выделяются: 1 грн. 30 коп. на медикаменты и 60-70 коп. на питание. Поэтому, в данном случае, страховая компания компенсирует то, что не может "закрыть" государство: медикаменты, диагностику, питание, дезсредства и стоимость мягкого инвентаря.

Таким образом, годовая стоимость полиса в среднем может достигать 4-6 тыс.грн.

Анатолий ЧУБИНСКИЙ,
генеральный директор СК "Нафтагахстрах"
специально для