Можно ли застраховаться от войны и терроризма

Боевые действия на Востоке заставляют многих задуматься о том, можно ли как-то обезопасить себя от возможных рисков, связанных с гражданскими волнениями, терроризмом и военными действиями.

Еще полтора года назад этим вопросом практически никто не задавался. О страховании гражданских волнений спрашивали не часто, о терроризме еще реже, а вопрос о страховании от военных действий мог и вовсе вызвать удивление. Сейчас же тема страхования таких необычных рисков все более актуальна.

Во всех договорах страхования оговорены ситуации, которые страховка не покрывает. К ним относятся и случаи, которые произошли в результате гражданских волнений, террористических актов, либо же связаны с военными действиями. Это три стандартных исключения в договоре страхования.

Известны случаи, когда в Донецкой области попадание снаряда классифицировалось компетентными органами как поджог и противоправные действия третьих лиц, а конфискация имущества на нужды армии ДНР – как грабеж. Нигде в справках не упоминался ни терроризм, ни следствие боевых действий, ни гражданские волнения. Вот у страховщиков и были значительные проблемы, как обосновать отказ в выплате. В новых договорах такая ситуация уже невозможна. Наученные опытом, страховщики изменили формулировки этих исключений. Если раньше существовала привязка к классификации события, то теперь она отсутствует. В договоре детально прописана трактовка каждого исключения.

Давайте рассмотрим каждый из этих рисков отдельно.

Гражданские волнения (забастовки и массовые беспорядки)

Страхование этого риска и раньше, и сейчас запрашивается клиентами намного чаще, чем страхование от терроризма и военных действий. Но с ним и проблем никогда не было. Он обычно дописывается в перечень рисков договора страхования имущества как дополнительный. Естественно, что после произошедших в стране событий к этому риску страховые компании стали подходить более осторожно. Большинство из них по-прежнему готовы его покрывать, но уже немного дороже. Цена такого риска составляет до 20% от стоимости основного полиса имущественного страхования.

Стоит обратить внимание на один важный нюанс, касающийся трактовки риска гражданских волнений. Таковыми не признаются массовые мероприятия, носящие политических характер. К примеру, если это гражданские волнения, связанные с попыткой изменения политического строя страны, то даже при наличии покрытия риска гражданских волнений вас ожидает отказ в выплате.

Возникает вопрос: что же тогда покрывает этот риск?

Это могут быть проявления эмоций спортивных фанатов или других агрессивных групп людей, объединенных некой идеей. Кроме того, риск покрывает повреждения имущества, связанные с действиями митингующих работников во время забастовки.

Терроризм

Риск терроризма обычно страхуется отдельным от страхования имущества договором. Застраховаться от терроризма можно было и раньше. Другое дело, что спроса на этот продукт почти не было. Как правило, он запрашивался только по требованию западных инвесторов или банков.

Несмотря на все случившееся в Украине, данный полис все еще можно купить. Но стоимость таких договоров увеличилась в разы. Например, если в 2013 году договор страхования терроризма для объекта стоимостью 300 млн грн стоил в диапазоне 100-150 тыс. грн, то в 2014 году за него уже запрашивали свыше 500 тыс. грн.

Военные действия

До момента начала военных действий у клиентов не было особого желания покупать такой договор страхования. Редкие случаи, когда такой интерес все же всплывал, – это просьба ответственного юриста убрать из исключений риск военных действий. Узнав стоимость полиса, которая в разы превышала стоимость основного договора, о покрытии риска речь больше не заходила.

С другой стороны, страховщики не могли предоставить покрытие такого риска. Дело в том, что страховая компания не удерживает на себе крупные риски. Практически все перестраховывается у западных перестраховщиков. И только небольшая доля таких рисков – на страховой компании.

У страховщиков есть комплексные годовые договоры перестрахования (облигаторы). Риск гражданских волнений в этом договоре есть. Поэтому такое покрытие предоставляется без проблем. Риск терроризма есть в облигаторах страховщиков, либо, в случае необходимости, относительно легко перестраховывается.

С военными рисками все сложнее. Его в облигаторных договорах не было ни у кого из украинских страховщиков. Поэтому раньше говорили, что застраховать войну в Украине нельзя. Ведь каждый запрос должен рассматриваться западным перестраховщиком (например, в Мюнхене или в Лондоне) отдельно. Как можно посчитать стоимость такого риска, если нет никакой статистики? Соответственно, такой просчет был эксклюзивным, и стоимость страхования такого риска была очень высокой. Проще было ответить, что война не страхуется.

Сейчас, когда военные риски стали более вероятными, а настороженные бизнесмены готовы платить за них деньги, западные перестраховщики адаптировали этот продукт к условиям нашего рынка и готовы предоставлять его через представленных в Украине страховщиков и страховых брокеров.

Называется этот страховой продукт Full Political Violence. Полис включает в покрытие широкий набор страховых рисков: забастовка, диверсия, массовые беспорядки, гражданские волнения, терроризм, восстание, революция, бунт, заговор, переворот, война, гражданская война.

Этот страховой продукт очень дорогой: его стоимость измеряется в сотнях тысяч гривень. Например, для торгового центра стоимостью в $50 млн такое покрытие предлагается за $500 тыс.

Запросы на страхование от войны продолжают поступать до сих пор. Стоит отметить, что страховка военных действий предлагается только для территорий, где не ведутся боевые действия, АТО и отсутствуют выраженные массовые беспорядки.

Ко всему вышесказанному стоит добавить, что это не касается малого и среднего бизнеса, а тем более рядовых граждан. Лишь крупные предприятия могут позволить себе такие затраты. Но пока только единицы приобрели такой полис. Поэтому, если у вас есть необходимость получить такое покрытие, и вы готовы к таким ценам, то сейчас относительно просто его можно приобрести.

Игорь Марфин,
директор отдела имущественного страхования, партнер BritMark