Страховой случай. Как избежать невыплат

Часто вижу, как клиенты страховых компаний стараются разобраться в дебрях перестрахования, всяческих рейтингах и долях выплат. И при этом совершенно не берут во внимание простейшие ошибки, которые может допустить каждый, будь то вчерашний выпускник ВУЗа или финансовый директор с десятилетним опытом. Это глупейшие недочеты, каждый из которых, тем не менее, крайне разрушителен и способен превратить идеальную страховку в выброшенные на ветер деньги. А самое обидное, что эти ошибки не являются неким хитрым умыслом страховщика с целью лишить вас выплаты. В основном это обычные параметры договора, которые можно обсуждать, корректировать и подбирать "под себя". Главное - о них знать.

Страхование без имущественного интереса

Первая и самая незаметная для глаза ошибка может произойти еще до заключения договора. Очень часто клиенту необходимо приобрести страховку. Иногда он этого хочет. Но никто и никогда не задумывается, а можно ли ему это делать? Если у вас нет юридически доказуемого имущественного интереса, вы, конечно, подпишете договор страхования, но получить по нему выплату может оказаться проблематично.

Что такое "имущественный интерес" и как его выразить документально? Приведу простой пример. Я, автор данного текста, просто так не могу страховать вашу, уважаемый читатель, квартиру и получать по ней возмещение. Однако если я ее у вас арендую, или же вы подпишите мне соответствующее поручение, то возникает так называемый "имущественный интерес" и страховка уже сработает. Причем юридических нюансов очень немало. Например, если недвижимость зарегистрирована на супругу, то даже ее муж не имеет права подписывать договор страхования этой недвижимости.

Если перенести это правило в правовое поле корпоративного бизнеса, вы предоставляете, сколько нюансов правопреемственности, владения и распоряжения возникает? А если объект еще не введен в эксплуатацию? А если не принят на баланс?

Прежде чем совершать первую ошибку при страховании, убедитесь, что страхователь на самом деле имеет документально доказуемый имущественный интерес.

Страхование "зданий и сооружений"

Вторая довольно популярная ошибка содержится в описании предмета страхования. Допустим, вы страхуете "недвижимость: здания и сооружения". А что такое здание? Является ли вывеска частью здания? А лифты, эскалаторы, котельные и прочее оборудование? Представьте себе, у разных страховых компаний в их "Правилах страхования" данные вопросы могут трактоваться по-разному. Хотя в договоре страхования формулировка "недвижимость: здания и сооружения" окажется одинаковой. Если у вас в предмете страхования написано "конструктивные элементы недвижимости", то вы не будете защищены от повреждения отделки, труб, коммуникаций и инженерных систем.

Страхование с износом

Третья ошибка заключается в том, что в договоре страхования может быть указано, что страховая выплата происходит за вычетом износа.

И даже если вы ввели здание в эксплуатацию в прошлом месяце, страховая компания получает инструмент, как вычесть из возмещения 10-30% суммы в виде "износа". И мало кто догадывается, что даже здания возрастом 5-7 лет допустимо страховать "без износа", если просто заранее об этом позаботиться.

Страхование по балансовой стоимости

Раз уж мы заговорили об износе, хотелось бы заметить, что балансовая стоимость вашего имущества не должна иметь ни малейшего отношения к определению размера страховой суммы в момент заключения договора. Если вы страхуете по восстановительной стоимости (т.е. "новое за старое"), то страховая компания не учитывает размер износа. А, значит, страховать можно и нужно на полную стоимость имущества. Тем более, вам знакомы ситуации, когда оборудование находится на балансе предприятия со стоимостью 100 гривень. При том, что его реальная цена в сотни раз больше. Аналогичное может быть справедливо для любого актива, начиная от ящика инструментов и заканчивая торговым центром.

Недострахование

Все знают, что страховая сумма озвучивается клиентом, однако мало кто задумывается о том, что заключая договор страхования, страховая компания вовсе не расписывается в своем согласии с этой цифрой. Ее реальность и адекватность станет предметом разбора лишь при наступлении страхового случая. И если окажется, что цифра занижена, то и размер возмещения будет уменьшен в аналогичной пропорции. Договариваться и спорить со страховщиком об обратном бесполезно – подобное правило предусмотрено Законом Украины "О страховании". Да и в целом является общепринятой мировой практикой.

Страхование с франшизой 1%

При страховании по требованию банка страховщики нередко используют максимальный порог франшизы, допустимый банком. Как правило, это 1% от страховой суммы. Задумайтесь, этот 1% может составить несколько миллионов гривень. Даже 500 000 гривень - это очень внушительная цифра для франшизы. Если вы ставите себе в качестве цели защититься лишь от убытков катастрофического характера, то все в порядке. Но готов поспорить, выставляя франшизу 1%, страховщик ни о какой логике вашего выбора и не думал.

Страхование на срок кредитования более года

Раз уж зашла речь о страховании для банков, не соглашайтесь заключать договоры страхования сразу на полный срок кредитования. Как показывает практика, страховщики куда внимательнее относятся к клиенту, договор которого нужно пролонгировать каждый год, чем к тем, кто уже застраховался на 5 лет вперед. Опять же, ежегодные скидки никто не отменял.

Оплата с запозданием

Очень часто ваша бухгалтерия не успевает заплатить в срок. Неоплаченный в срок договор юридически не вступил в силу. Даже если на следующий день в страховую компанию придут ваши деньги, при судебном споре страховщик может заявить, что это не "страховой платеж", а "ошибочно перечисленные деньги неизвестного назначения по не вступившему в силу договору". Если вы знаете, что оплатили не вовремя, попросите у страховой компании дополнительное соглашение про формальный перенос оплаты.

Опечатка в адресе

Казалось бы, какая разница. Но если ваш адрес, например, "Сагайдачного, 23/8", а в договоре указан "Сагайдачного, 23", то есть немаленький шанс получить отказ в возмещении. При этом нужно быть внимательным к справкам и документам. Вот реальный пример из жизни: еще два года назад в Севастополе проспект Октябрьской революции по всем документам официально назывался проспектом "Октябрьської революції". Клиент, застраховавший "проспект Жовтневої революції", в будущем не смог бы предоставить соответствующие справки. Решаемая ситуация? Возможно. Но лучше поберечь время и нервы.

Виталий Лебедовский,
старший специалист департамента имущественного страхования,
партнер BritMark