Интернет Фонду гарантирования не помеха

Довольно странная информация появилась на днях в отдельных СМИ. Речь идет о депозитах, оформленных посредством интернет-банкинга. В ряде публикаций утверждается, что подобные вклады не страхуются Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Непонятно, кому понадобилось распространять в СМИ заведомо ложную информацию и отговаривать людей пользоваться интернет-банкингом, но факт имел место. Поэтому стоило бы внести ясность в этот вопрос, дабы украинцы не придумывали проблемы там, где их нет.

Юристы ни при чем

Очень часто паникеры приводят доводы юристов различной квалификации. Но тут проблема не в юристах, а в вопросах, которые юристам задают. Действительно, согласно Гражданскому кодексу договор, регулирующий деловые отношения между банком и физическим лицом, должен быть заключен в письменной форме. При этом банк обязан провести идентификацию клиента. Но то обстоятельство, что физическое лицо размещает депозит в банке с помощью интернет-банкинга, никоим образом не исключает наличие договора в письменной форме. Только он благодаря новым технологиям принимает новую форму и новое содержание, которое тоже регулируется Гражданским кодексом.

При подключении к интернет-банкингу физическое лицо в обязательном порядке проходит идентификацию и заключает договор в письменной форме. Этот договор и является той основой, которая регулирует деловые отношения между банком и физическим лицом. Подобные письменные договора заключаются при оформлении онлайн кредитов, платежных карт, осуществлении платежей в интернет-магазинах.

Есть банки, у которых договор о предоставлении услуг интернет-банкинга очень детальный. В нем, в частности, в специальном разделе со ссылками на законодательную базу оговорены все нюансы заключения договора посредством специального программного продукта - интернет-банкинга. При этом четко оговорено, буквально после нажатия какой кнопки на клавиатуре компьютера договор считается заключенным или разорванным.

Есть банки, где все эти нюансы оговорены не в договоре об использовании интернет-банкинга, а в специальном положении банка. В договоре есть лишь юридическая оговорка, что положение является его частью. Но, зная привычку населения к бумажкам (хотя этого не требует система интернет-банкинга), банки присылают копию депозитного договора по почте либо предлагают зайти за ней в отделение банка.

Фонд гарантирования не дремлет

Фонд гарантирования вкладов не разделяет депозиты по методу привлечения средств. Он учитывает депозиты но номерам счетов. Это связано с тем обстоятельство, что банки при перечислении взносов в Фонд рассчитывают сумму исходя из наличия денег на своих депозитных счетах. В свою очередь Фонд гарантирования имеет право проверить, насколько банк правильно рассчитал сумму взносов. Для этого он анализирует только номера счетов банков, а не тексты депозитных договоров.

Необходимость обращаться к тексту депозитного договора может возникнуть только в том случае, если в момент выплаты Фондом компенсации по вкладу возникли проблемы с идентификацией клиентов в результате смены фамилии. Вся эта информация вместе с копиями соответствующих документов дублируются в тексте договора о предоставлении услуг интернет-банкинга. Поэтому у Фонда нет потребности в копиях депозитных договоров, заключаемых посредством интернет-банкинга.

А если нужно будет судиться с Фондом гарантирования вкладов или банком относительно депозитного договора?.. В этом случае за основу, опять же, берется договор об оказании услуг интернет-банкинга. Что касается необходимости перепроверки данных, то по решению суда банк или ликвидатор банка будет обязан предоставить полную информацию в бумажном виде о движении средств клиента.

Выводы

Депозиты физически лиц вне зависимости от того, как они оформлены - непосредственно в отделении банка, посредством интернет-банкинга или в отделении Укрпочты - были и остаются под защитой Фонда гарантирования вкладов. Но - и это самое главное - только лишь если сумма вклада ( включая проценты) не превышает 200 тыс. гривен. Вот что действительно необходимо учитывать при размещении депозита, особенно в небольшом банке. Если сумма всех вкладов в одном банке (как по гривневым, так и валютным вкладам) превышает 200 тыс. гривен, то Фонд гарантирования не выплатит разницу свыше 200 тыс. Даже если у вкладчика на руках будет депозитный договор в письменном виде.

Не совершайте непростительных ошибок, которые можно не совершать! И не будьте чрезмерно консервативны - новые технологии меняют нашу жизнь. И никуда от этого не деться.

Александр Охрименко,

президент Украинского аналитического центра, к.э.н.