Пластик против наличных: что мешает расплачиваться карточками

По данным НБУ, на 1 июля 2011 года объем безналичных операций в Украине составляет 8% платежного оборота (всего на 1% больше, чем за аналогичный период 2010 года). Тогда как в Европе, например, на их долю приходится в среднем более 20% оборота. Отечественные банкиры рассказали ЛІГА.Финансы о том, что мешает развитию рынка платежных карт.

Среди основных факторов, тормозящих развитие потенциала использования платежных карт для безналичных расчетов, банкиры называют прежде всего недостаточное количество терминального оборудования в точках продаж.

"Участники финансового рынка уже неоднократно выносили этот вопрос на публичное обсуждение. Несмотря на постановление Кабмина, вступившее в силу с июля этого года, согласно которому в городах с населением более 100 тысяч жителей предприятия торговли, общественного питания и сферы услуг в обязательном порядке должны принимать для расчета платежные (банковские) карточки, ситуация пока не сильно изменилась", - рассказывает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка.

Постановление о приеме карт было принято давно и не стало неожиданностью для рынка. Согласно прогнозам, после реализации проекта в целом (для населенных пунктов с населением от 25 до 100 тысяч жителей, а также для субъектов малого предпринимательства срок, в который их обязывают установить терминалы, истекает к 1 января 2012 года), количество устройств для безналичных расчетов по платежным картам в торгово-сервисной сети с учетом ее текущего потенциала должно составлять не менее половины числа кассовых аппаратов.

"То есть в идеале потребитель, заходя в любую точку продаж площадью от 20 кв. метров (например, в маркет или заведения общественного питания), сможет выбирать инструмент расчетов - наличные или платежная карта. Это подтолкнет рынок к более интенсивному использованию платежных карт", - считает Морозова.

От такой инициативы выиграют все, уверена банкир. Использование платежных карт позволяет максимально автоматизировать администрирование основного финансового оборота между участниками, сократить расходы, требуемые на сопровождение денежных операций.

"Потребитель выигрывает в первую очередь, поскольку за проведение безналичных расчетов с держателей платежных карт никаких комиссий не взимается – независимо от того, через терминал какого банка проходит оплата. А вот обороты средств, которые проходят через банкоматы по транзакции "снятие наличных", наоборот, часто регулируются применением механизма комиссионного сбора, размеры которого зависят от внутренней политики банка и возможностей участия в партнерских банкоматных сетях. Тем самым банки стараются переориентировать потребителя в сторону безналичных расчетов", - рассказывает директор департамента развития карточного бизнеса.

В свою очередь Константин Кононенко, начальник управления методологии и разработки банковских продуктов Еврогазбанка, одной из причин торможения развития рынка называет относительную дороговизну использования платежных карт (ежемесячные комиссии, комиссия за снятие наличных денежных средств и т.д.).

Также он отметил психологический фактор - привычку населения страны пользоваться наличными денежными средствами в связи с боязнью использовать карты.

Кроме того, развитие безнала сдерживает и технический фактор. Слабо развиты сопутствующие услуги и оборудование, которые позволяли бы в полной мере использовать потенциал платежных карт (POS терминалы в магазинах, сеть банкоматов, Интернет-платежи и т.д.). Влияет на развитие услуг и низкая финансовая грамотность населения. "В большинстве случаев население и предприятия не знают, какие преимущества и возможности дают платежные карты, а также как пользоваться платежными картами", - отмечает Кононенко.

По мнению Катерины Черной, начальника дирекции по работе с платежными картами Евробанка, внедрение платежных технологий на рынке Украины проводится не так давно. В США процесс идет с 1949 года, в Европе – с 1960 года, а в Украине – с 1996.

На отечественном рынке пока отсутствует культура населения и торговых организаций (особенно ЧП) оплачивать банковские услуги, говорит Черная. "На текущий момент услуга эквайринга в торговой точке стоит продавцу 1,5-2% оборота, что кажется для него высокой ценой. В то же время на более развитых рынках услуга существенно дороже", - рассказывает начальник дирекции по работе с платежными картами.

Среди других сдерживающих факторов можно назвать большую долю теневой экономики в стране (по разным оценкам, около 35-50%, в том числе в части выплаты зарплат наемным работникам), которая обслуживается наличными деньгами. Кроме того, остается низкой информированность населения о возможности и преимуществах оплаты картами в торговых точках, в частности, об отсутствии комиссии.