Советы вкладчику: как выбрать надежный депозит

В авторской статье для ЛІГАБізнесІнформ президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко рассказал о мифах и заблуждениях в вопросе размещения депозитов.

Самый надежный в мире банк

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, вначале стоит пару слов сказать о надежности самих денег. Многие уже заметили (а кто не заметил, то, скорее всего, скоро заметит), что деньги не только сложно заработать, еще сложнее их сохранить.

Деньги, которые хранятся даже в самом надежном сейфе, постоянно обесцениваются, а в условиях Украины с ее перманентной инфляцией это уже стало традицией. Часть населения считало или считает, что защитить деньги от обесценивания можно за счет конвертации гривни в иностранную валюту. Но это явно ошибочное мнение. Иностранная валюта тоже постоянно обесценивается, хотя и медленнее, чем гривня. Но факт остается фактом.

В начале 90-х годов купюра в один доллар была хорошим подарком ребенку на Новый год, теперь же такой подарок может только огорчить. А если вспомнить, что за время кризиса США увеличили эмиссию своих долларов на триллионы, то не стоит ожидать, что доллары могут спасти от инфляции, скорее наоборот. Пройдет не так уж много времени, и сто долларов уже не будет выгодно поднимать с пола.

Какая-либо другая валюта тоже не способна защитить от гривневой инфляции. Курсы любых валют лихорадит и будет лихорадить - у чужой валюты могут быть свои собственные проблемы.

Для того, чтобы защитить сбережения от инфляции, приходится размещать деньги на депозите. Но деньги в банке не лежат без дела, так как банку нужно заработать на этих деньгах, чтобы выплачивать проценты. Поэтому банки и используют деньги, полученные от депозитов, для выдачи кредитов, которые всегда связаны с риском. Любой кредит – это, прежде всего, рисковая операция, и нет гарантии, что он будет погашен. Вот и получается парадокс. Если деньги лежат под подушкой, они обесцениваются, а если находятся в банке, то подвергаются риску. И альтернативы не существует.

Как не бывает абсолютно надежных кредитов, так и не бывает абсолютно надежных банков. Любой банк может обанкротиться. Поэтому невозможно выбрать один единственный "самый надежный банк", разместить деньги на депозите и ни о чем больше не думать. Так не получается в США, в Германии и России, так не получается сделать в Украине. Если хотите сохранить свои сбережения, ими нужно постоянно заниматься и не совершать простых и обидных ошибок.

Советы вкладчику:

- Не стоит размещать все деньги в одном банке. Целесообразно размещать в одном банке сумму не более 150 000 грн. Этот лимит включает всю сумму депозитов и в гривне и валюте. При этом нужно помнить, что разные филиалы банка представляют собой один и тот же банк.

- Не стоит считать, что банк, который имеет самое большое количество филиалов, самый надежный. Укрпромбанк имел большое количество филиалов, но это его не спасло. Специфика украинской банковской системы заключается в том, что в случае проблем с большим банком типа Укрпромбанка Фонд гарантирования вкладов населения не может рассчитаться с вкладчиками, так как размер фонда ограничен. Поэтому без помощи государства получить выплаты при банкротстве крупного банка крайне сложно, что и показали события 2008-2010 годов.

- Высокие ставки по депозитам не всегда говорят о высоком риске банка. Необходимо всегда учитывать размер банка, и только тогда сравнивать ставки. Самые высокие ставки обычно предлагают в маленьких банках, немного ниже - в средних банках и самые низкие - в крупных. Другое дело, иногда в однотипных по размеру активов банках есть существенная разница в ставках. В таком случае действительно лучше не рисковать, потому что пара лишних процентов могут сыграть злую шутку в будущем.

Актуальные ставки по депозитам

- Структуру вкладов нужно всегда изменять с учетом текущей ситуации. Не стоит держать деньги только в гривне или только в валюте. На фоне растущих ожиданий девальвации гривни, увеличивается доля валютных депозитов, но часть вкладов все же стоит оставлять в гривне. Ставки по гривневым депозитам всегда выше, чем по валютным. И как только девальвационные ожидания ослабнут, нужно успеть переместить валютные депозиты в гривневые, пока ставки не начали снижаться.

- В Украине главная валюта - это доллары США, и именно она задает динамику на валютном рынке. Поэтому все другие валюты - евро, рубль, франк - всегда были и будут нестабильными. Размещать депозиты в этих валютах можно только в том случае, когда понятна будущая динамика их курсов. На не долларовых депозитах можно удачно заработать, но можно и очень много потерять. такие депозиты являются хорошим подспорьем для лиц, склонных к валютным спекуляциям.

Плохо когда нет денег. Но еще хуже, когда нет много денег.

Александр Охрименко,
президент Украинского аналитического центра
специально для ЛІГАБізнесІнформ