Выгоды и риски депозита на 10 лет

19.02.2013, 19:09
Выгоды и риски депозита на 10 лет - Фото
32710_image_large.jpg

Долгосрочные депозиты - инструмент с неплохой доходностью. Если у вас есть лишние деньги

С приходом 2013-го ставки по депозитам стали прогнозировано снижаться. По данным НБУ, с начала года до середины февраля украинский индекс депозитов физических лиц, отражающий средний уровень ставок по депозитам в самых больших банках Украины, снизился по гривневым 12-месячным вкладам на 3%. Годовые долларовые и евродепозиты подешевели на 6%. Многие крупные банки уже установили ставку на уровне 16-17% в гривне и 7-8% в долларах. Налицо тенденция к дальнейшему снижению ставок.

Мало кто уже помнит наблюдавшуюся в 2005-2007 годах тенденцию снижения депозитных ставок. Летом 2007-го средние ставки по гривневым депозитам на 12 месяцев достигли отметки в 13,9%. В начале 2008 года эта тенденция сохранялась. И лишь осенью, подстегиваемые дефицитом ликвидности, ставки рванули вверх.

Как для банков, так и заемщиков очень хорошо, когда депозитные ставки находятся на уровне 5-6% годовых. В этом случае кредиты можно выдавать по ставке не выше 10%. Возможно, так когда-то в Украине и будет. К примеру, сейчас в России средняя ставка по рублевым депозитам – около 7,7% годовых. А там тоже были времена, когда ставки превышали 20%.

А раз так, то возникает вопрос целесообразности размещения средств на долгосрочном депозите. Таким образом можно зафиксировать нынешнюю высокую ставку на длительный период, получая в дальнейшем высокий доход даже тогда, когда ставки по депозитам снизятся. Мысль заслуживает внимания. Она так или иначе посещает многих, поэтому стоит об этом поговорить.

Долгосрочные депозиты могут позволить себе, в основном, небедные граждане зажиточных стран со стабильной экономикой

Уже сейчас довольно много банков предлагают депозиты на срок 5-10 лет. Среди таких финучреждений - монстры вроде ПриватБанка или Укрэксимбанка, а также небольшие (Метабанк, банк Меркурий и др.). Деньги нужны всем. Подход к формированию ставок по депозитам на длительный срок самый разнообразный. На основании сравнительного анализа можно сделать вывод, что самую высокую ставку по депозиту на 10 лет обещает Радикал банк – 21%, а самая низкая ставка (9% по депозиту на 5 лет) – у банка Киевская Русь. Это что касается гривневых депозитов. Лидерство по размеру ставок в валюте тоже удерживает Радикал банк, предлагающий по долларовому депозиту на 10 лет 9% годовых. В то время как Укрэксимбанк по аналогичному депозиту платит лишь 5,55%.

Если не учитывать крайне завышенные или заниженные ставки отдельных банков, то в среднем по банковскому рынку разместить деньги на долгосрочный депозит (на 5-10 лет) можно под 17% годовых в гривне, 7% - в долларах и 6% в евро. Как видим, величина ставок очень близка к среднему уровню текущих ставок на рынке. Но на фоне ожиданий дальнейшего снижения ставок до уровня порядка 7% годовых это очень неплохой показатель доходности.

С возможной выгодой от размещения депозита на длительный срок все более-менее ясно. Но самое время поговорить о рисках. Первый риск связан с надежностью банка, в котором размещаются средства. 5-10 лет - большой срок для отечественной банковской системы. А посему, хотя ставки в мелких банках, как правило, выше, чем в крупных, стоит очень хорошо подумать о перспективах подобных финучреждений. Второй риск связан с возможностью снижения ставки по вкладу банком в одностороннем порядке, несмотря на то, что ставка зафиксирована на весь срок действия депозитного договора. Отдельные банки сразу оговаривают подобную возможность: к примеру, пересматривать ставку каждые два года. Хотя есть банки, которые обещают ставку не пересматривать ни при каких условиях. Остается надеяться на честность и порядочность господ банкиров. И, наконец, третий риск связан с тем, что рыночное снижение ставок по депозитам может оказаться не столь стремительным, как ожидается или кому-то хочется. А что если, к примеру, те же 7% годовых по вкладам в гривне можно будет увидеть не раньше 2023 года. Вот обидно будет. В общем, сплошная неопределенность и риски.

Может, поэтому ряд банков предлагают депозиты с неизменной ставкой при автоматической пролонгации. Фактически, получается тот же долгосрочный депозит. До тех пор, пока физическое лицо не даст команду, депозит будет пролонгирован автоматически. Хотя здесь, опять же, возникает вопрос: будет ли банк сохранять ставку по депозиту неизменной в течение столь длительного периода времени. В общем, есть над чем голову поломать.

Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.
Вакансии
Больше вакансий
New business manager / New business director
Киев Ketchup Loyalty Eastern Europe
Керівник складу IT
Киев ЛІГА, Група компаній
Разместить вакансию

Комментарии

Последние новости

LIGA радниківНевидимая власть. Зачем руководству страны 500 советников и помощников