Реальні й нереальні відсотки в МФО: як розібратися

На правах реклами

Мікрокредитування нині – одна з найпоширеніших діджитал послуг, адже багато користувачів оцінили її зручність і доречність у певних життєвих ситуаціях. Раніше населення кредитували лише банки, але порівняно з банківським кредитуванням МФО – це як покупка авта чи його оренда. У першому випадку планується фундаментальна річ, витратна, рішення за якою приймається довго та виважено, а оформлення триває чимало часу. У разі ж оренди це має бути швидко, зручно, ненадовго, а тому мова йде про невелику суму.

Мікрокредит онлайн та банківське кредитування – це принципово різні продукти, яких потребують люди у різних ситуаціях. До банку йдуть по великий кредит на придбання житла чи відкриття бізнесу, довго збирають документи та чекають на рішення. А до МФО звертаються люди по гроші до зарплати – ті самі кілька тисяч на кілька днів, яких нам так часто бракує наприкінці місяця. Принципова відмінність мікрокредитів (власне, тому вони й "мікро") – невелика сума на нетривалий час. Здебільшого термін кредитування в таких установах в Україні – до 30 днів.

Головний казус у цій ніші зараз – опубліковані скрізь на сайтах МФО реальні річні процентні ставки. При тому, що такі позики, наголошуємо, беруться максимум на місяць. А ставку покажи – на рік. Такі вимоги висуває до компаній НБУ, що є регулятором ринку споживчого кредитування. Зауважте, що ця річна ставка вираховується не множенням щоденної на 365, а за складною специфічною формулою, регламентованою Постановою Правління НБУ від 11.02.2021 № 16, єдиною для всіх фінансових установ країни. У випадку мікрокредитування це число – просто формальність, адже хоч і зветься Реальною річною процентною ставкою (РРПС), від реальності геть відірване (принаймні в 20 разів більше, ніж денна ставка, помножена на 365).

Щоб і людям пояснити, що до чого, і закону дотриматись, МФО публікують обидва числа: щоденну ставку, яка дійсно нараховується на кредит (щоб дізнатись підсумковий відсоток переплати слід помножити її на кількість днів) та розрахункову річну (яку, звісно, нікому й ніколи нараховано не буде, бо позика дається максимум на 30 днів, а не на рік).

Для прикладу розглянемо кредит на суму 10000 грн строком на 30 днів у одного з найпопулярніших брендів – УкрПозика. Причому вважатимемо, що це не перший кредит, взятий у компанії, бо майже всі МФО для дебюту дають символічну ставку, а в УкрПозиці перший раз – взагалі задарма.
Згідно даним кредитоного калькулятора на головній сторінці сайту, за 10000 на 30 днів повторного кредиту переплата складатиме 4649 грн, тобто 46,49%. Ділимо їх на 30 і отримуємо дійсну денну ставку – 1,55%.

Якщо для цього прикладу розрахувати річну ставку за правилами для такого розрахунку згідно з  Постановою Правління НБУ від 11.02.2021 № 16, то отримаємо 10307,12%. Лише уявіть собі людину, що згодилася б переплатити такі відсотки. Натомість мікрокредитами громадяни користуються масово, то не з’їхали ж з ґлузду мільйони людей! Є різниця між 1,55% на день та 10307,12% на рік?

Тож читаючи різні процентні ставки, особливо у специфічних медіа, що транслюють "все пропало", звертайте увагу на те, що саме зашито у підрахунки. А потім перевіряйте наведені цифри на об’єктивному джерелі – кредитному калькуляторі, що є на сайтах усіх МФО, бо саме за ним клієнт сплачує підсумкову суму. І не жахайтесь п’ятизначних відсотків – бо вони лише формальність, як позначка "без ГМО" на мінеральній воді.