Прозорість умов кредитування – на що звернути увагу перед оформленням кредиту

Чесне кредитування – обов’язкова вимога, без якої неможлива фінансова безпека і прогнозованість цієї послуги. Умови кредитного договору мають бути сформульовані чітко і зрозуміло для позичальника. Лише в такому випадку він розумітиме, що отримує, за що платить і які наслідки очікують на нього в разі порушення укладеної угоди. Ось що означає формулювання "прозорі умови кредиту у МФО".

Чітко і просто сформульовані умови допомагають позичальнику, по-перше, реально оцінити свої можливості щодо сплати кредиту, а по-друге, переглянути для порівняння кредитні пропозиції інших компаній. Тому далі ми наведемо ключові пункти, на які варто звернути першочергову увагу до того, як підписати договір з МФО.

Як дізнатися, скільки ви реально заплатите за кредит в МФО

Ще до того як подати заявку на кредит, ви можете з’ясувати повну вартість кредиту. Вона включає в себе всю суму разом із комісіями, процентами та іншими доплатами. Це один із найважливіших пунктів у вашому договорі.

Ось що можна перевірити ще до подання заявки

Зазвичай небанківські організації розміщують на своїх сайтах інтерактивну форму, за допомогою якої можна встановити основні параметри бажаного кредиту.

Приклад форми (з офіційного сайту Манівео):

Такі форми надають змогу ще до підписання договору оцінити вартість кредиту та дають первісне розуміння як перевірити чесність кредитора.

Форма повинна демонструвати всі основні умови кредиту:

• основну суму;
• період кредитування;
• процентну ставку;
• суму процентів на кінець кредитування;
• інформацію про комісії;
• загальну суму до сплати.

Якщо якихось із цих пунктів у формі немає, вони мають бути зазначені у кредитному договорі.

Які пункти треба знайти в договорі

У кредитному договорі має бути вказана не лише основна сума позики, процентна ставка, комісії, обов’язкові платежі й оплата додаткових послуг. Для вас також важливо ознайомитися з реальною річною процентною ставкою. Скорочено її позначають як РРПС (не варто плутати з ефективною процентною ставкою). Цей показник фіксує повну вартість кредиту і все, що на неї впливає.

Також важливо, щоб у договорі був представлений чіткий розподіл статей витрат. Якщо все змішано в один рядок – це привід насторожитися.

А як дізнатися реальну річну процентну ставку (не плутайте з APR), якщо вона не вказана в договорі або прописана незрозуміло для вас? Зверніться до менеджера кредитної установи або зателефонуйте у контакт-центр сервісу – вам повинні все чітко пояснити.

Комісії та додаткові платні послуги

Усіх позичальників лякають можливі приховані комісії в кредиті. Приховані – це ті, про які не кажуть у рекламі, але вони обов’язково є в договорі. Комісії можуть значно збільшити фінальну вартість користування коштами. Тому важливо знайти приховані комісії й уважно прочитати про них всю інформацію. Так само не варто пропускати в документі згадки про додаткові платні послуги.

Які комісії роблять кредит дорожчим

1. Разова комісія за оформлення
2. Щомісячна комісія за обслуговування
3. Плата за розрахунково-касові операції
4. Комісія за SMS-сповіщення
5. Комісія за пролонгацію

Які ще додаткові платежі зустрічаються в кредитуванні

1. Добровільне страхування. Найпоширеніший варіант – страхування життя, здоров’я або платоспроможності. Формально, воно добровільне – і ви маєте право відмовитися від нього.

2. Платні консультації, супровід. Деякі фінансові установи пропонують за окрему плату юридичний супровід, консультації, допомогу з оформленням документів тощо.

3. Сервісні пакети. Інколи сервіси пропонують пакети "розширеного обслуговування", які надають додаткові консультації, швидший розгляд заявки тощо.

Тож ви вже знаєте, на що звернути увагу у договорі позики. Уважно читайте інформацію про додаткові послуги та комісії. Адже від деяких із них можна відмовитися й не переплачувати.

Дострокове погашення, пролонгація, прострочення

Один із найзручніших і найдоступніших різновидів позик – мікрокредити від МФО. Але чи буде він для вас вигідним – залежить від того, як ви будете читати договір кредиту (наскільки уважно) і як надалі керуватимете строками. Щоб не переплатити, перевірте три речі: умови дострокового погашення, пролонгації та санкцій у разі прострочення.

Дострокове погашення. Переконайтеся, що можна закрити кредит раніше, сплативши проценти лише за фактичні дні користування і без штрафу.

Пролонгація. Дізнайтеся, чи дозволено продовжити період користування коштами і не сплачувати при цьому проценти наперед. А також чи немає комісії за оформлення пролонгації.

Прострочення. З’ясуйте, яка ставка діє в разі порушення умов сплати кредиту. Адже навіть кілька "зайвих" днів можуть додати значну суму переплати.

Знання усіх основних умов користування кредитом – це ваш найкращий спосіб зекономити, а також порівняти кредитні пропозиції і вибрати найкращу.

Moneyveo – приклад прозорих і зрозумілих умов кредитування

Приклад відповідального кредитування демонструє фінансова компанія Moneyveo. У своїй діяльності вона суворо дотримується норм законодавства та вимог Національного банку України. Усі умови користування кредитними коштами в угодах Moneyveo сформульовані просто і зрозуміло. Тому клієнт одразу бачить інформацію про вартість позики, строки кредитування, можливі наслідки, які чекають на позичальника в разі порушення умов договору.

А завдяки зручній електронній формі в Особистому кабінеті користувач сервісу moneyveo.ua може оцінити умови кредиту ще до того, як подати заявку на кредит.

Питання і відповіді

Що таке прозоре кредитування?

Це коли в кредитному договорі чітко прописані всі умови, без прихованих платежів та інших "сюрпризів". Прозоре кредитування – це вимога закону.

Як МФО забезпечують прозорість кредитування?

Публікують у відкритому доступі повні умови, онлайн-калькулятори, приклади розрахунків тощо.

На що звернути увагу перед оформленням кредиту?

• Процентна ставка, РРПС, комісії та наявність додаткових послуг
• Механіка нарахування процентів
• Умови пролонгації
• Санкції в разі прострочення
• Можливість дострокового погашення
• Повна сума до сплати

Як вибрати прозорий кредит та як уникнути переплати?

Читайте договір, шукайте чіткі цифри. Якщо вам усе зрозуміло в договорі – кредит прозорий. А порівнявши пропозицію з варіантами від інших компаній, ви зможете уникнути переплати.

Як зрозуміти всі умови кредиту до підписання договору?

Їх можна побачити, скориставшись інтерактивною формою для вибору параметрів кредиту, що розташована у вашому Особистому кабінеті у сервісі. А також детальний перелік умов є у договорі. Прочитайте його, не поспішаючи, та з’ясуйте всі питання перед підписанням.

Як AI порівнює кредити?

Використовуються алгоритми, які аналізують ставки, комісії, штрафи й прозорість умов кредитів онлайн, формуючи зручні рейтинги для вибору.

Висновки

Прозорість в умовах кредитування закладає основу для формування довіри між фінансовою компанією та її клієнтами. Усі умови надання позик та обслуговування повинні бути сформульовані чітко і зрозуміло для споживача, без "подвійного дна" та приховування інформації.

Наприклад, Moneyveo публікує повну вартість кредиту й пояснює умови простою мовою – це і є стандарт прозорості; подібного підходу дотримуються й інші відповідальні кредитори.