UA

Эквайринг, миллиарды, манипуляции. Кто прав в споре за "комиссию на безнал"

Эквайринг, миллиарды, манипуляции. Кто прав в споре за "комиссию на безнал"

финансовый аналитик, экс-замдиректора департамента финстабильности НБУ
29.03.2021, 22:04

В Украине могут сократить комиссию на безнал со средних 2,5% до 1%. ПриватБанк уже пожаловался, что это уменьшит прибыли госбанка до 5,3 млрд грн/год

"Госбанк ПриватБанк не доплатит 3 млрд грн дивидендов за изменения интерчейнджа. Законодательное регулирование межбанковской комиссии и ставок эквайринга будет стоить бюджету минимум 4 млрд на год". Об этом на брифинге заявил заместитель председателя правления ПриватБанка Разван Мунтеану. По его словам, прогнозируемое уменьшение прибыли госбанка составит до 5,3 млрд грн в год, что будет стоить государству, как владельцу ПриватБанка, ежегодно 3,3 млрд грн дивидендов".

Цифра немного насторожила. Показалась очень сильно завышенной: 5,3 млрд от снижения комиссий – как-то вообще много.

Если немного посчитать. Что изменится у банка, если размер комиссий ограничат? Снизится комиссионный доход от эквайринга (допускаем, что затраты не изменятся). Доходы Привата от эквайринга в 2019 году – 4,9 млрд грн, за девять месяцев прошлого года – 4,6 млрд грн, итого за весь 2020 год будет где-то 6,1-6,2 млрд грн.

Откуда эти доходы. Олег Гороховский, совладелец Монобанка, на прошлой неделе в Facebook расписал, как и между кем распределяется комиссия при расчете. Упрощенно говоря, при средней комиссии 2,5%, 1% от двух с половиной процентов (то есть 0,025%) уходит платежной системе, остальные 2,475% от платежа распределяются между банком, который выпустил карточку, и банком, который поставил терминал. ПриватБанк лидер и там, и там, и по карточкам, и по терминалам. Для простоты можно допустить, что весь этот процент достается банку.

Если общая ставка комиссии снижается со средних 2,5% до нормативных 1%, банк, который раньше получал 2,475% от суммы покупки в магазине, будет получать 0,975% (предположение о том, что платежные системы сохранят свои доходы в абсолютных цифрах, и будут зарабатывать не 1% от 2,5%, а 2,5% от 1%, мне кажется логичным).

Итого доходы банка от эквайринга упадут приблизительно на 60% (0,975/2,475 – 1) или где-то на 3,8 млрд грн при прочих равных.

Как они могут упасть на 5,3 млрд или на 85%, не совсем понятно.

Но это при прочих равных. А прочие равными не будут. Вырастут доходы от инкассации и прочих операций с наличкой. Где-то банк переложит снижение на клиента – повысит комиссии, или зашьет эти расходы в стоимость кредитов (подорожают), или депозитов (подешевеют). 

Где-то пойдут на уступки платежные системы и будут брать своей комиссии чуть меньше, чем раньше (будь им все равно, они бы не были одними из активных участников процесса). Да экономика просто растет, и за счет объемов вырастут и доходы. В реальности потери будут меньше, чем 3,8 млрд, возможно, их вообще не будет.

В целом, реакция банков на инициативы ритейлеров поднимает один интересный вопрос. Можно ли реагировать манипуляцией на манипуляции? Все эти фразы про жадных банкиров, монополистов и сверхприбыли, жирных котов, которым делиться надо – классическая манипуляция, довольно выигрышная, кстати (у соседа корова сдохла – мелочь, а как приятно). 

Пугалки про то, что банки все уйдут в убыток, взятые с потолка зачеркнуто сильно, порой в разы завышенные цифры потерь для бюджета, угрозы снять терминалы, снять штаны, снять все – это тоже манипуляция. 

Ответ манипуляцией на манипуляцию он только снижает доверие: раз и те, и те манипулируют, значит, оба хороши, и требование одних не абсурд в квадрате, а имеет место быть. Давайте устроим какой-то компромисс. 2+2 не 270, конечно, как говорят вон те манипуляторы, но и не четыре, как говорят вон те другие манипуляторы, пускай будет 81.

Оригинал

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.
Статьи, публикуемые в разделе "Мнения", отражают точку зрения автора и могут не совпадать с позицией редакции LIGA.net
Вакансии
Больше вакансий
Project Manager (впровадження CRM)
Киев Група компаній ЛІГА
Редактор стрічки новин
Киев Медіа холдинг Ligamedia
Head of PR
Киев Група компаній "ЛІГА"
Разместить вакансию

Комментарии

Последние новости